सहकारिता और स्वयं सहायता समूह: अधिनियम, नाबार्ड और एसएचजी

सहकारी समिति व्यक्तियों का वह स्वैच्छिक संगठन है जो अपने ही लाभ के लिए किसी उद्यम का स्वामित्व और संचालन करता है, और जिसमें प्रत्येक सदस्य का एक मत होता है, चाहे उसके अंशधारण का आकार कितना भी हो। स्वयं सहायता समूह इससे छोटा और अनौपचारिक होता है: एक समान आर्थिक पृष्ठभूमि के दस से बीस निर्धन व्यक्ति, जो प्रति सप्ताह थोड़ी बचत करते हैं, उसी कोष से एक दूसरे को ऋण देते हैं और आगे समूह के रूप में बैंक से ऋण लेते हैं। दोनों मिलकर भारत में ग्रामीण ऋण का आधार बनाते हैं, और प्रश्न अधिनियमों की तिथियों, ऋण ढांचे के स्तरों, ऋण देने वाली संस्थाओं तथा समूह बनाने वाली योजनाओं से आते हैं।

सहकारी आंदोलन: महत्वपूर्ण तिथियां

1904 का अधिनियम अकाल आयोग तथा फ्रेडरिक निकोल्सन की संस्तुति के बाद आया, जिन्होंने यूरोप के भूमि बैंकों का अध्ययन किया था, और यह जर्मनी की राइफाइजन ग्रामीण ऋण समितियों पर आधारित था। सहकारिता राज्य सूची की प्रविष्टि बत्तीस का विषय है, इसी कारण प्रत्येक राज्य का अपना सहकारी समिति अधिनियम है; जिस समिति के सदस्य एक से अधिक राज्यों में रहते हैं, वह 2002 के केंद्रीय अधिनियम में पंजीकृत होती है।

97वां संशोधन

संविधान का 97वां संशोधन अधिनियम 2011 ने तीन कार्य किए। उसने अनुच्छेद 19(1)(ग) में सहकारी समिति शब्द जोड़े, जिससे सहकारी समिति बनाना संगम बनाने के मूल अधिकार का भाग बन गया। उसने नीति निदेशक तत्वों में अनुच्छेद 43ख जोड़ा, जो राज्य से सहकारी समितियों के स्वैच्छिक गठन, स्वायत्त संचालन, लोकतांत्रिक नियंत्रण और व्यावसायिक प्रबंधन को बढ़ावा देने की अपेक्षा करता है। और उसने नया भाग नौ ख, अनुच्छेद 243यज से 243यट, जोड़ा जिसमें निदेशकों की संख्या, सीटों का आरक्षण, बोर्ड का पांच वर्ष का कार्यकाल, लेखों की संपरीक्षा और निर्वाचन के नियम रखे गए। भारत संघ बनाम राजेंद्र एन. शाह में, जो 2021 में निर्णीत हुआ, उच्चतम न्यायालय ने भाग नौ ख को उस सीमा तक अवैध ठहराया जहां तक वह किसी राज्य के भीतर की सहकारी समितियों पर लागू होता है, क्योंकि राज्य सूची के विषय को छूने वाले संशोधन का आधे राज्य विधान मंडलों से अनुमोदन नहीं हुआ था, पर बहुराज्यीय समितियों के लिए उसे बनाए रखा। अनुच्छेद 19(1)(ग) और अनुच्छेद 43ख अप्रभावित रहे।

सहकारी ऋण ढांचा

अल्पकालिक ऋण तीन स्तरों से बहता है। ग्राम स्तर पर प्राथमिक कृषि ऋण समिति है, जो सीधे किसान को ऋण देती है; उसके ऊपर जिला केंद्रीय सहकारी बैंक; और शीर्ष पर राज्य सहकारी बैंक, जो नाबार्ड से पुनर्वित्त लेता है। दीर्घकालिक ऋण के दो स्तर हैं, राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक तथा उसकी प्राथमिक इकाइयां। शहरी क्षेत्रों में शहरी सहकारी बैंक हैं, जिनका नियमन भारतीय रिजर्व बैंक राज्य के रजिस्ट्रार के साथ करता है, और इस दोहरे नियंत्रण को बैंककारी विनियमन संशोधन अधिनियम 2020 ने रिजर्व बैंक के पक्ष में कड़ा किया।

नाबार्ड

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक की स्थापना 12 जुलाई 1982 को उस समिति की संस्तुति पर हुई जो कृषि और ग्रामीण विकास के लिए संस्थागत ऋण व्यवस्था की समीक्षा के लिए बनी थी और जिसे क्राफीकार्ड कहा जाता है, जिसके अध्यक्ष बी. शिवरामन थे। इसका प्रधान कार्यालय मुंबई में है। नाबार्ड सामान्यतः किसान को सीधे ऋण नहीं देता; वह ऋण देने वाले बैंकों को पुनर्वित्त देता है, सहकारी बैंकों तथा क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों का निरीक्षण करता है, ग्रामीण अवसंरचना विकास निधि चलाता है, और स्वयं सहायता समूहों तथा किसान उत्पादक संगठनों को प्रोत्साहित करता है।

अर्थव्यवस्था बदलने वाली सहकारी समितियां

खेड़ा जिले की दुग्ध सहकारी समिति, जो 1946 में गुजरात के आनंद में पंजीकृत हुई और अमूल ब्रांड से जानी जाती है, ने वह श्रृंखला बनाई जिसमें गांव की समिति दूध एकत्र करती है, जिला संघ उसका प्रसंस्करण करता है और राज्य महासंघ विपणन करता है। वर्गीज कुरियन, जिन्हें श्वेत क्रांति का जनक और भारत का दूधवाला कहा जाता है, ने इस मॉडल को 1965 में आनंद में स्थापित राष्ट्रीय डेयरी विकास बोर्ड के माध्यम से देश तक पहुंचाया, जिसका ऑपरेशन फ्लड 1970 में आरंभ हुआ और जिसने भारत को दूध का सबसे बड़ा उत्पादक बनाया। यही रूप उर्वरक में 1967 में बने इफको तथा क्रिभको में, और हथकरघा, चीनी, मत्स्य तथा ऋण में भी सफल रहा।

स्वयं सहायता समूह

स्वयं सहायता समूह में एक ही गांव और एक ही आर्थिक वर्ग के दस से बीस सदस्य होते हैं, सामान्यतः महिलाएं। समूह साप्ताहिक बैठक करता है, प्रत्येक सदस्य एक निश्चित छोटी राशि बचाता है, एकत्रित धन समूह के भीतर उस दर पर उधार दिया जाता है जो सदस्य तय करते हैं, और अभिलेख सदस्य स्वयं रखते हैं। समूह किसी अधिनियम में पंजीकृत नहीं होता, और यही उसकी शक्ति है, क्योंकि नियम सरल रहते हैं और वसूली पड़ोसियों के दबाव पर टिकी होती है। नाबार्ड ने 1992 में एसएचजी बैंक लिंकेज कार्यक्रम पायलट रूप में आरंभ किया और कुछ सौ समूहों को बैंकों से जोड़ा, और वह अब जितने परिवारों तक पहुंचता है उसके आधार पर विश्व का सबसे बड़ा माइक्रोफाइनेंस कार्यक्रम है। समूह को ऋण देने से बैंक को प्रत्येक ऋणी का आकलन करने की लागत बचती है, और महिलाओं को ऋण देना अधिक सुरक्षित तथा उत्पादक सिद्ध हुआ है।

योजनाएं इसी आधार पर बनी हैं। ग्रामीण विकास मंत्रालय की दीनदयाल अंत्योदय योजना, राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन, ग्रामीण निर्धन महिलाओं को समूहों में संगठित करती है, प्रत्येक समूह को चक्रीय निधि और समुदाय निवेश निधि देती है, समूहों को ग्राम तथा संकुल स्तर के संगठनों में संघबद्ध करती है, और ब्याज सहायता के साथ बैंक ऋण की व्यवस्था करती है। केरल की कुडुम्बश्री, जो 1998 में आरंभ हुई, बिहार की जीविका और पहले की स्वर्णजयंती ग्राम स्वरोजगार योजना इसी परिवार की हैं। भारत के बाहर बांग्लादेश के ग्रामीण बैंक ने, जिसकी स्थापना मुहम्मद यूनुस ने की और जिन्हें 2006 का नोबेल शांति पुरस्कार मिला, दिखाया कि निर्धनों को समूह में ऋण देना क्या कर सकता है। भारत में ऐसे समूहों को ऋण देने वाली कंपनियों का नियमन रिजर्व बैंक माइक्रोफाइनेंस संस्थाओं के रूप में करता है, जिसमें मालेगाम समिति की संस्तुतियां आधार बनीं।