भुगतान प्रणालियां: एनईएफटी, आरटीजीएस और आईएमपीएस नोट्स

भारत में एक बैंक खाते से दूसरे खाते तक जाने वाला हर रुपया किसी भुगतान प्रणाली से होकर गुजरता है, और बैंकिंग जागरूकता के प्रश्नपत्र उनमें से तीन का नाम लेकर पूछते हैं: आरटीजीएस, एनईएफटी और आईएमपीएस। ये तीनों इस बात में अलग हैं कि इन्हें कौन चलाता है, इनका निपटान कितनी तेजी से होता है और ग्राहक को इनकी क्या लागत पड़ती है। इन्हें अलग-अलग नहीं, तुलना के रूप में याद करें, क्योंकि लगभग हर प्रश्न एक प्रणाली की विशेषता दूसरी के साथ जोड़कर बनाया जाता है।

विधिक और संस्थागत ढांचा

भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 ने भारतीय रिजर्व बैंक को भुगतान प्रणालियों के नियमन और पर्यवेक्षण का अधिकार दिया, और उसकी अनुमति के बिना भारत में कोई भुगतान प्रणाली नहीं चलाई जा सकती। इसी काम के लिए रिजर्व बैंक के अधीन भुगतान और निपटान प्रणाली विनियमन एवं पर्यवेक्षण बोर्ड काम करता है। इसके साथ खड़ा है भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम, जो 2008 में खुदरा भुगतानों की छत्र संस्था के रूप में बना, जिसे रिजर्व बैंक और भारतीय बैंक संघ ने बढ़ावा दिया और जो लाभ न कमाने वाली कंपनी के रूप में पंजीकृत है। आरटीजीएस और एनईएफटी स्वयं रिजर्व बैंक चलाता है; आईएमपीएस, यूपीआई, रुपे, नैच, एईपीएस, बीबीपीएस और फास्टैग सभी भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम की देन हैं।

तीनों प्रणालियों की तुलना

सकल और शुद्ध निपटान का अर्थ

सकल निपटान का अर्थ है कि हर निर्देश अलग से, एक-एक करके, कार्रवाई के साथ ही निपटा दिया जाता है; इसी कारण आरटीजीएस बड़े भुगतानों के लिए प्रयोग होता है, जहां एक घंटे की देरी भी जोखिम बन जाती है। शुद्ध निपटान का अर्थ है कि प्रणाली एक अवधि तक निर्देश जमा करती है, बैंकों के आपसी लेन-देन की कटौती करती है और केवल अंतर का निपटान करती है; एनईएफटी इसी तरह दिन भर आधे घंटे के जत्थों में काम करता है, जो बहुत सारे छोटे भुगतानों के लिए किफायती है। वास्तविक समय का अर्थ है कि निपटान होते ही अंतिम और अपरिवर्तनीय हो जाता है, और इसी अंतिमता के कारण रिजर्व बैंक आरटीजीएस को दो लाख रुपये और उससे अधिक की राशि के लिए रखता है, जिसकी कोई ऊपरी सीमा रिजर्व बैंक ने तय नहीं की है।

आईएमपीएस, यूपीआई और खुदरा प्रणालियां

आईएमपीएस भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम ने 2010 में शुरू किया और यह पहली भारतीय प्रणाली थी जिसने किसी भी दिन, किसी भी समय, छुट्टियों सहित तत्काल अंतरबैंक अंतरण दिया, उससे बहुत पहले जब आरटीजीएस और एनईएफटी चौबीसों घंटे उपलब्ध हुए। इसका उपयोग मोबाइल बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग और एटीएम से किया जा सकता है। ग्राहक या तो लाभार्थी की खाता संख्या और आईएफएससी से पैसा भेज सकता है या लाभार्थी के मोबाइल नंबर और बैंक द्वारा दिए गए सात अंकों के मोबाइल मनी आइडेंटिफायर से। रिजर्व बैंक ने 2021 में आईएमपीएस की प्रति लेनदेन सीमा बढ़ाकर पांच लाख रुपये कर दी। वर्ष 2016 में शुरू हुआ एकीकृत भुगतान इंटरफेस इसी तत्काल निपटान की पटरी पर चलता है और उसमें आभासी भुगतान पता जुड़ जाता है, जिससे भेजने वाले को खाता संख्या जानने की आवश्यकता ही नहीं रहती। नाम लेने योग्य अन्य प्रणालियां हैं वेतन और सब्सिडी जैसे थोक जमा के लिए नैच, आधार और अंगुली छाप से प्रमाणित निकासी के लिए एईपीएस, उपयोगिता बिलों के लिए भारत बिल भुगतान प्रणाली, फास्टैग के पीछे काम करने वाली राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक टोल संग्रह प्रणाली, तथा चेक ट्रंकेशन प्रणाली, जिसमें समाशोधन के लिए कागज के बजाय चेक का चित्र भेजा जाता है।

वे कूट जो याद होने चाहिए

• आईएफएससी, यानी भारतीय वित्तीय प्रणाली कूट, ग्यारह वर्णों का होता है: पहले चार अक्षर बैंक बताते हैं, पांचवां सदा शून्य होता है और भविष्य के लिए सुरक्षित है, तथा अंतिम छह शाखा बताते हैं। यह आरटीजीएस, एनईएफटी और आईएमपीएस तीनों में प्रयोग होता है।
• एमआईसीआर, चेक के नीचे छपा चुंबकीय स्याही अक्षर पहचान कूट, नौ अंकों का होता है: तीन शहर के, तीन बैंक के और तीन शाखा के।
• एमएमआईडी, आईएमपीएस में प्रयुक्त मोबाइल मनी आइडेंटिफायर, सात अंकों का होता है, जिसके पहले चार अंक बैंक बताते हैं।
• स्विफ्ट कूट आठ या ग्यारह वर्णों के होते हैं और सीमा पार भुगतानों में प्रयोग होते हैं, देश के भीतर नहीं।

शुल्क के बारे में, रिजर्व बैंक ने जुलाई 2019 में आरटीजीएस और एनईएफटी पर बैंकों से लिया जाने वाला अपना शुल्क समाप्त कर दिया और बैंकों से कहा कि इसका लाभ ग्राहकों को दें, तथा बैंकों को निर्देश दिया गया कि ऑनलाइन किए गए एनईएफटी अंतरण पर बचत खाताधारकों से शुल्क न लिया जाए। यह प्रश्न बहुत पूछा जाता है क्योंकि अभ्यर्थी मान लेते हैं कि बड़ी राशि के अंतरण पर शुल्क अधिक लगता होगा।