लघु वित्त बैंक और भुगतान बैंक: आरबीआई के नियम

सही उत्तर B, 2014 है। रिजर्व बैंक ने 27 नवंबर 2014 को भुगतान बैंकों तथा लघु वित्त बैंकों दोनों के लाइसेंस के अंतिम दिशानिर्देश जारी किए, जो लघु व्यवसायों और निम्न आय परिवारों के लिए व्यापक वित्तीय सेवा पर नचिकेत मोर समिति के प्रतिवेदन पर आधारित थे। विकल्प A, 2012, तो उस समिति के गठन से भी पहले है, जो सितंबर 2013 में बनी। विकल्प C, 2016, वह वर्ष है जब पहला लघु वित्त बैंक कार्य आरंभ किया, जब उसी वर्ष अप्रैल में कैपिटल स्माल फाइनेंस बैंक खुला, इसलिए वह व्यवसाय के आरंभ का वर्ष है, नियम बनने का नहीं। विकल्प D, 2019, वह वर्ष है जब रिजर्व बैंक ने 5 दिसंबर को लघु वित्त बैंकों के लिए आन टैप लाइसेंसिंग दिशानिर्देश जारी किए, जिसने न्यूनतम निवल संपत्ति की शर्त दो सौ करोड़ रुपये कर दी, यही सबसे प्रबल भ्रामक विकल्प है क्योंकि वह भी दिशानिर्देश की तिथि है, इसलिए पढ़िए कि प्रश्न मूल दिशानिर्देश पूछ रहा है या आन टैप वाले।

सही उत्तर C, दो लाख रुपये है। भुगतान बैंक मांग जमा अर्थात बचत और चालू खाते स्वीकार कर सकता है, परंतु बैंक में किसी व्यक्तिगत ग्राहक का कुल शेष दिन के अंत में दो लाख रुपये से अधिक नहीं हो सकता। विकल्प B, एक लाख रुपये, 2014 के दिशानिर्देशों में रखी गई मूल सीमा थी और यही सबसे प्रचलित गलत उत्तर है, क्योंकि रिजर्व बैंक ने अप्रैल 2021 में इस सीमा को दो लाख कर दिया, जिससे ये बैंक छोटे बचतकर्ताओं और छोटे व्यवसायों के लिए अधिक उपयोगी हो सकें। विकल्प A, पचास हजार रुपये, इन दिशानिर्देशों के अंतर्गत कोई सीमा नहीं है और यह बैंकिंग के अन्य भागों के लघु खाता तथा मूल बचत खाता स्तरों से लिया गया है। विकल्प D गलत है क्योंकि यह सीमा भुगतान बैंक के लाइसेंस की परिभाषिक विशेषता है, इसके विपरीत लघु वित्त बैंक पर जमा की प्रति ग्राहक कोई सीमा नहीं है, और प्रश्न यही अंतर जांच रहा है।

सही उत्तर B, ऋण देना और क्रेडिट कार्ड जारी करना है। भुगतान बैंक के लाइसेंस से ऋण पूर्णतः बाहर है, वह किसी को ऋण नहीं दे सकता और क्रेडिट कार्ड भी जारी नहीं कर सकता, और यही एक निषेध उसे भारत के हर दूसरे प्रकार के बैंक से अलग करता है। विकल्प A अनुमत है, क्योंकि भुगतान बैंक अपने ग्राहकों को एटीएम तथा डेबिट कार्ड जारी कर सकता है और उन्हें सामान्य भुगतान नेटवर्क पर चला सकता है। विकल्प C अनुमत है, क्योंकि बचत और चालू खातों में मांग जमा स्वीकार करना उसके व्यवसाय का मूल है, प्रति व्यक्तिगत ग्राहक दो लाख रुपये की सीमा के अधीन। विकल्प D अनुमत है, क्योंकि भुगतान बैंक ऐसे सरल वित्तीय उत्पाद वितरित कर सकता है जिनका जोखिम उसके खातों पर नहीं आता, जैसे म्यूचुअल फंड की इकाइयां, बीमा पालिसी और पेंशन उत्पाद, तथा वह किसी अन्य बैंक का व्यवसाय प्रतिनिधि भी बन सकता है।

सही उत्तर C, पचहत्तर प्रतिशत है। चूंकि भुगतान बैंक ऋण नहीं दे सकता, दिशानिर्देश यह तय करते हैं कि उसकी जमा कहां जाएगी, मांग जमा शेष का कम से कम पचहत्तर प्रतिशत सांविधिक तरलता अनुपात के लिए योग्य सरकारी प्रतिभूतियों तथा राजकोष बिलों में एक वर्ष तक की परिपक्वता के साथ निवेश करना होगा, और पच्चीस प्रतिशत से अधिक अन्य अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के चालू खातों तथा सावधि जमाओं में परिचालन और तरलता प्रबंध के लिए रखा जा सकता है। विकल्प A, चालीस प्रतिशत, सार्वत्रिक वाणिज्यिक बैंक का प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य है और वह भिन्न नियम का अंग है। विकल्प B, पचास प्रतिशत, लघु वित्त बैंक के ऋण संविभाग का वह भाग है जो पच्चीस लाख रुपये तक के ऋणों में होना चाहिए। विकल्प D, सौ प्रतिशत, गलत है क्योंकि शेष चौथाई भाग जानबूझकर बैंक जमाओं में रखने की अनुमति है, जिससे भुगतान बैंक दैनिक निपटान की आवश्यकता पूरी कर सके।

सही उत्तर C, पचहत्तर प्रतिशत है। लघु वित्त बैंक छोटे ऋणियों की सेवा के लिए बना है, और दिशानिर्देश उस उद्देश्य को यह शर्त रखकर लागू करते हैं कि उसके समायोजित निवल बैंक ऋण का पचहत्तर प्रतिशत उन क्षेत्रों को जाए जो प्राथमिकता क्षेत्र ऋण के लिए योग्य हैं, जिनमें कृषि, सूक्ष्म तथा लघु उद्यम, शिक्षा, आवास और कमजोर वर्ग आते हैं। विकल्प A, चालीस प्रतिशत, सार्वत्रिक घरेलू वाणिज्यिक बैंक का प्राथमिकता क्षेत्र लक्ष्य है, और यही सबसे तीखा भ्रामक विकल्प है क्योंकि अभ्यर्थी वह आंकड़ा सामान्य प्राथमिकता क्षेत्र अध्याय से याद रखते हैं। विकल्प B, साठ प्रतिशत, इन दिशानिर्देशों में कोई लक्ष्य नहीं है। विकल्प D, पचास प्रतिशत, इस अध्याय का वास्तविक आंकड़ा है परंतु भिन्न नियम का, लघु वित्त बैंक के ऋण संविभाग का कम से कम आधा भाग पच्चीस लाख रुपये तक के ऋणों का होना चाहिए, जो ऋण का आकार सीमित करता है, क्षेत्र नहीं।

सही उत्तर B, पच्चीस लाख रुपये है। दिशानिर्देशों की अपेक्षा है कि लघु वित्त बैंक के ऋण संविभाग का कम से कम आधा भाग पच्चीस लाख रुपये तक के ऋणों और अग्रिमों से बने, और इसका उद्देश्य यह है कि बैंक बढ़ने के बाद भी छोटा ऋण देता रहे तथा लाइसेंस मिलने के बाद बड़े कारपोरेट ऋण की ओर न खिसक जाए। विकल्प A, दस लाख रुपये, इन दिशानिर्देशों की सीमा नहीं है, यद्यपि अभ्यर्थी इसे छोटे ऋणी की अन्य योजनाओं से याद कर लेते हैं। विकल्प C, पचास लाख रुपये, तथा विकल्प D, एक करोड़ रुपये, दोनों सीमा से बहुत ऊपर हैं और इस श्रेणी के उद्देश्य को ही विफल कर देंगे, इन्हें इसलिए रखा गया है कि ये लघु व्यवसाय के संभाव्य आंकड़े जैसे लगते हैं। ध्यान रखिए कि यह नियम ऋण का आकार सीमित करता है, जबकि समायोजित निवल बैंक ऋण का पचहत्तर प्रतिशत का अलग नियम यह तय करता है कि ऋण किस क्षेत्र को जाए।

सही उत्तर B, पच्चीस प्रतिशत है। लघु वित्त बैंक के कम से कम एक चौथाई बैंकिंग केंद्र बैंक रहित ग्रामीण केंद्रों में होने चाहिए, जिन्हें दिशानिर्देश नवीनतम जनगणना के अनुसार 9,999 तक जनसंख्या वाले केंद्र मानते हैं, यही परिभाषा सार्वत्रिक बैंकों के लिए भी प्रयुक्त होती है, और यह शर्त इसलिए है कि वित्तीय समावेशन के नाम पर लाइसेंस पाने वाला बैंक वास्तव में वहीं खुले जहां बैंकिंग नहीं है। विकल्प A, दस प्रतिशत, बहुत कम है और दिशानिर्देशों में इसका कोई आधार नहीं है। विकल्प C, पचास प्रतिशत, ऋण संविभाग का वह भाग है जो पच्चीस लाख रुपये तक के ऋणों में होना चाहिए, इसलिए वह इसी अध्याय के भिन्न नियम का अंग है। विकल्प D, पचहत्तर प्रतिशत, प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य तथा भुगतान बैंक का निवेश अनुपात है, और अभ्यर्थी इसी आंकड़े को सबसे अधिक गलत जगह रखते हैं, क्योंकि पचहत्तर और पच्चीस इस अध्याय में भिन्न अर्थों के साथ बार बार आते हैं।

सही उत्तर B, नचिकेत मोर समिति है। रिजर्व बैंक ने सितंबर 2013 में नचिकेत मोर की अध्यक्षता में लघु व्यवसायों तथा निम्न आय परिवारों के लिए व्यापक वित्तीय सेवा समिति गठित की, और उसके प्रतिवेदन ने विभेदित बैंक लाइसेंस की अनुशंसा की, जिनमें भुगतान बैंक भी थे, क्योंकि पूर्ण सेवा बैंकों के विस्तार की प्रतीक्षा करने से यह मार्ग वित्तीय समावेशन के लिए तेज था। विकल्प A, नरसिम्हम समिति, ने 1991 और 1998 में बैंकिंग क्षेत्र सुधार, पूंजी पर्याप्तता तथा सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की संरचना पर प्रतिवेदन दिए, जो पूरी एक पीढ़ी पहले की बात है। विकल्प C, वित्तीय क्षेत्र सुधार पर रघुराम राजन समिति, ने 2008 में प्रतिवेदन दिया और उसमें छोटे बैंकों की चर्चा भी थी, इसलिए वह वास्तविक भ्रामक विकल्प है, परंतु 2014 के दिशानिर्देश मोर समिति के बाद आए। विकल्प D, उर्जित पटेल समिति, ने मुद्रास्फीति लक्ष्यीकरण तथा मौद्रिक नीति ढांचे की अनुशंसा की, जो सर्वथा भिन्न विषय है।

सही उत्तर C, इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक है। यह 1 सितंबर 2018 को आरंभ हुआ, पूर्णतः भारत सरकार के स्वामित्व में है और डाक विभाग के अंतर्गत कार्य करता है, ग्राहकों तक पहुंचने के लिए डाकघरों के जाल तथा डाक कर्मियों का उपयोग करता है, जिससे यह देश में सबसे व्यापक भौतिक पहुंच वाला भुगतान बैंक बनता है। विकल्प A, एयरटेल पेमेंट्स बैंक, भारत में कार्य आरंभ करने वाला पहला भुगतान बैंक था, जनवरी 2017 में, और वह सरकार के स्थान पर निजी प्रवर्तकों का है, इसीलिए प्रथम से जुड़े प्रश्न में वह सबसे प्रबल भ्रामक विकल्प है। विकल्प B, फिनो पेमेंट्स बैंक, एक और निजी प्रवर्तित भुगतान बैंक है। विकल्प D, जालंधर का कैपिटल स्माल फाइनेंस बैंक, दूसरी श्रेणी का है और अप्रैल 2016 में कार्य आरंभ करने वाला पहला लघु वित्त बैंक था। दोनों प्रथम तथ्य और सरकारी स्वामित्व वाला बैंक अलग अलग याद रखिए।

सही उत्तर A, बैंककारी विनियमन अधिनियम 1949 की धारा 22 है। यही वह धारा है जिसके अंतर्गत रिजर्व बैंक भारत में बैंकिंग व्यवसाय चलाने का लाइसेंस देता है, और दोनों विभेदित श्रेणियां उसी के अंतर्गत लाइसेंस पाती हैं, तथा रिजर्व बैंक के संतुष्ट होने पर वे भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम 1934 की दूसरी अनुसूची में भी सम्मिलित होकर अनुसूचित बैंक बनती हैं। विकल्प B भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम के उन भिन्न प्रावधानों की ओर संकेत करता है जो अभिकरण तथा अन्य कार्यों से संबंधित हैं, बैंकिंग लाइसेंस देने से नहीं। विकल्प C गलत है क्योंकि कंपनी अधिनियम 2013 के अंतर्गत पब्लिक लिमिटेड कंपनी के रूप में पंजीकरण केवल वह निगमित रूप है जो इन बैंकों को लेना होता है, वह स्वयं बैंकिंग व्यवसाय की अनुमति नहीं देता। विकल्प D, भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007, भुगतान प्रणालियों तथा उनके संचालकों जैसे समाशोधन गृहों का विनियमन करता है, बैंकों के लाइसेंस का नहीं।