डिजिटल रुपया, फिनटेक और अकाउंट एग्रीगेटर: नोट्स

सही उत्तर B, भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 है। वित्त अधिनियम, 2022 ने भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम की धारा 2 में संशोधन किया जिससे बैंक नोट शब्द में डिजिटल रूप में जारी बैंक नोट भी आ गया, और इसी से डिजिटल रुपये को वैध मुद्रा का दर्जा मिला। विकल्प A गलत है क्योंकि बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949 बैंकिंग कंपनियों के लाइसेंस, प्रबंधन और पर्यवेक्षण से संबंधित है, मुद्रा जारी करने से नहीं। विकल्प C गलत है क्योंकि भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 यूपीआई और आरटीजीएस जैसी भुगतान प्रणालियों को प्राधिकृत और विनियमित करता है, पर सीबीडीसी मुद्रा है, भुगतान प्रणाली नहीं। विकल्प D गलत है क्योंकि सिक्का निर्माण अधिनियम, 2011 सिक्कों, उनके मूल्यवर्गों और सरकार की ढलाई शक्ति से संबंधित है; सिक्के भारत सरकार जारी करती है, जबकि बैंक नोट, जिनमें अब डिजिटल रुपया भी है, रिज़र्व बैंक जारी करता है।

सही उत्तर C, सरकारी प्रतिभूतियों के द्वितीयक बाजार सौदों का निपटान है। थोक पायलट 1 नवंबर 2022 को कुछ चुने हुए बैंकों के साथ आरंभ हुआ और इसका पहला उपयोग सरकारी प्रतिभूति सौदों के द्वितीयक बाजार चरण का निपटान था, क्योंकि इससे अलग निपटान गारंटी व्यवस्था की आवश्यकता मिट जाती है और संपार्श्विक मुक्त हो जाता है। विकल्प A गलत है क्योंकि व्यापारी भुगतान खुदरा पायलट e₹-R का विषय है, जो एक महीने बाद 1 दिसंबर 2022 को आरंभ हुआ। विकल्प B गलत है क्योंकि सीमापार उपयोग की चर्चा आगे की संभावना के रूप में हुई है, वह पहला थोक उपयोग नहीं था। विकल्प D गलत है क्योंकि सब्सिडी अंतरण साधारण बैंक खातों और आधार भुगतान ब्रिज के जरिए प्रत्यक्ष लाभ अंतरण प्रणाली से होता है; प्रोग्रामेबल सीबीडीसी ऐसे कामों के लिए केवल परखा गया है, पायलट के पहले उपयोग के रूप में लागू नहीं हुआ।

सही उत्तर B है। डिजिटल रुपया मुद्रा है, रिज़र्व बैंक की देयता, अतः एक वॉलेट से दूसरे में अंतरण उसी क्षण अंतिम हो जाता है और उसके बाद कोई अंतर-बैंक निपटान नहीं होता। इसके विपरीत यूपीआई भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम द्वारा चलाई जाने वाली भुगतान निर्देश प्रणाली है, जो उस धन को हिलाती है जो पहले से बैंक खाते में जमा के रूप में है, और बैंक आपस में निपटान बाद में करते हैं। विकल्प A गलत है क्योंकि डिजिटल रुपया रिज़र्व बैंक जारी करता है और वह एनपीसीआई का उत्पाद नहीं है। विकल्प C गलत है और स्थिति उलट देता है: संशोधित भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम के अंतर्गत डिजिटल रुपया वैध मुद्रा है, जबकि यूपीआई केवल भुगतान निर्देश देने का तरीका है और वैध मुद्रा कभी नहीं हो सकता। विकल्प D गलत है क्योंकि डिजिटल रुपये पर जानबूझकर ब्याज नहीं दिया जाता, जिससे बचतकर्ता बैंक जमा से न हटें।

सही उत्तर B, वित्तीय सूचना प्रदाता है। एफआईपी वह संस्था है जिसके पास ग्राहक का डेटा पहले से है — बैंक, गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी, बीमाकर्ता, म्यूचुअल फंड या पेंशन निधि — और जो वैध सहमति अभिलेख प्रस्तुत होने पर उसे जारी करती है। विकल्प A गलत है क्योंकि वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता प्राप्त करने वाले सिरे की संस्था है, जिसे सेवा देने के लिए डेटा चाहिए, जैसे ऋण परखने वाला ऋणदाता। विकल्प C गलत है क्योंकि सहमति प्रबंधक स्वयं अकाउंट एग्रीगेटर है, वह डेटा-अंधा माध्यम जो अपने से गुजरने वाले डेटा को न रख सकता, न उपयोग कर सकता, न बेच सकता है। विकल्प D गलत है क्योंकि ऋण सेवा प्रदाता वह अभिकर्ता है जो 2022 के डिजिटल ऋण दिशानिर्देशों के अंतर्गत विनियमित ऋणदाता के लिए ऋण जुटाता या सेवित करता है; वह ऋण श्रृंखला का अंग है, अकाउंट एग्रीगेटर ढांचे का नहीं।

सही उत्तर B, 2008 है। भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम 2008 में भारतीय रिज़र्व बैंक और भारतीय बैंक संघ की पहल पर भारत में खुदरा भुगतानों की छत्र संस्था के रूप में निगमित हुआ, और यह कंपनी अधिनियम की वर्तमान धारा 8 के अंतर्गत लाभ-निरपेक्ष कंपनी है। विकल्प A गलत है क्योंकि 2005 तो भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम से भी पहले का वर्ष है, जो 2007 में पारित हुआ और जिसके अंतर्गत एनपीसीआई की प्रणालियां प्राधिकृत होती हैं। विकल्प C गलत है क्योंकि 2010 वह वर्ष है जब एनपीसीआई ने तत्काल भुगतान सेवा यानी आईएमपीएस आरंभ की, स्थापना का वर्ष नहीं। विकल्प D गलत है क्योंकि 2016 में एनपीसीआई ने अपना सर्वाधिक प्रसिद्ध उत्पाद यूपीआई आरंभ किया; अभ्यर्थी प्रायः यूपीआई का वर्ष एनपीसीआई का वर्ष मान लेते हैं, और यही इस प्रश्न का जाल है।

सही उत्तर C है, जो गलत कथन है। खुदरा डिजिटल रुपये पर ब्याज नहीं मिलता, और यह सोचा-समझा निर्णय है: ब्याज देने वाली सीबीडीसी बैंक जमा से धन खींच लेती और बैंकों के पास ऋण देने योग्य निधि घट जाती, अतः रिज़र्व बैंक ने उसे नकदी की तरह ब्याज-रहित रखा। विकल्प A सही कथन है और इसलिए उत्तर नहीं, क्योंकि e₹-R टोकन आधारित वाहक लिखत है जो बैंक द्वारा दिए वॉलेट में रखा जाता है। विकल्प B सही है क्योंकि खुदरा डिजिटल रुपया उन्हीं मूल्यवर्गों में जारी होता है जिनमें अभी सिक्के और बैंक नोट जारी होते हैं। विकल्प D सही है क्योंकि दोनों पायलट मध्यस्थ प्रतिरूप पर चलते हैं, जिसमें रिज़र्व बैंक डिजिटल रुपया जारी करता है और बैंक उसका वितरण करते हैं, वॉलेट खोलते हैं तथा ग्राहक सेवा संभालते हैं, ठीक जैसे वे नकदी बांटते हैं।

सही उत्तर B है। ई-रुपी एक प्रीपेड इलेक्ट्रॉनिक वाउचर है, जो लाभार्थी को एसएमएस स्ट्रिंग या क्यूआर कोड के रूप में मिलता है और जिसे केवल नामित व्यक्ति तथा केवल नामित उद्देश्य के लिए भुनाया जा सकता है, जैसे टीकाकरण या कोई जांच। यह नकदी-रहित और संपर्क-रहित है तथा लाभार्थी के सिरे पर बैंक खाते या इंटरनेट की आवश्यकता नहीं रखता। विकल्प A गलत है क्योंकि रिज़र्व बैंक ने किसी क्रिप्टोकरेंसी को अनुमोदित नहीं किया है; ई-रुपी वाउचर है और उसमें ब्लॉकचेन का उपयोग नहीं होता। विकल्प C गलत है क्योंकि ई-रुपी मुद्रा ही नहीं है और यह डिजिटल रुपये के पायलटों से पहले का है, जो 2022 के अंत में आरंभ हुए। विकल्प D गलत है क्योंकि ई-रुपी प्रीपेड वाउचर है, साख लिखत नहीं; एनपीसीआई का कार्ड उत्पाद रुपे है, जो अलग योजना है।

सही उत्तर B है। सितंबर 2022 में जारी दिशानिर्देश अपेक्षा करते हैं कि ऋण का सारा धन सीधे ऋणी के बैंक खाते और विनियमित संस्था, अर्थात ऋण देने वाले बैंक या गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी, के बैंक खाते के बीच चले, बीच में किसी तीसरे पक्ष का पूल या पास-थ्रू खाता न हो। विकल्प A गलत है क्योंकि दिशानिर्देश ठीक इसी पर रोक लगाते हैं; पास-थ्रू खाते के कारण ही अविनियमित ऐप धन मोड़ और रोक पाते थे। विकल्प C गलत है क्योंकि ऐप का वॉलेट भी अनुमत मार्ग के बाहर तीसरे पक्ष का खाता ही होगा। विकल्प D गलत है क्योंकि डिजिटल ऋण परिभाषा से ही शाखा जाए बिना होता है, और दिशानिर्देश यह भी अपेक्षा करते हैं कि सर्व-समावेशी वार्षिक प्रतिशत दर वाला मुख्य तथ्य विवरण दिया जाए तथा एक शीतलन अवधि हो जिसमें ऋणी मूलधन और अनुपातिक लागत चुकाकर बाहर निकल सके।

सही उत्तर B, भारतीय रिज़र्व बैंक है। आरटीजीएस, जो बड़े मूल्य के सौदों को एक-एक करके तत्क्षण निपटाता है, और एनईएफटी, जो बैचों में निपटान करता है, दोनों रिज़र्व बैंक के स्वामित्व में हैं और वही उन्हें चलाता है; दोनों सभी दिनों में चौबीसों घंटे उपलब्ध रहे हैं। विकल्प A गलत है क्योंकि भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम खुदरा प्रणालियां चलाता है — यूपीआई, आईएमपीएस, रुपे, एनएसीएच, एईपीएस, भारत बिल भुगतान प्रणाली और राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक टोल संग्रह — पर आरटीजीएस या एनईएफटी नहीं। विकल्प C गलत है क्योंकि भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड प्रतिभूति बाजार का विनियामक है और भुगतान प्रणालियों में उसकी कोई भूमिका नहीं। विकल्प D गलत है क्योंकि भारतीय बैंक संघ बैंकों का उद्योग निकाय है; उसने एनपीसीआई बनाने में सहायता की, पर वह स्वयं कोई भुगतान प्रणाली नहीं चलाता।

सही उत्तर B, बेंगलुरु है। रिज़र्व बैंक नवाचार केंद्र 2020 में बेंगलुरु में रिज़र्व बैंक की पूर्ण स्वामित्व वाली अनुषंगी के रूप में बना, जिसका काम वित्तीय समावेशन गहरा करने वाले उत्पाद बनाना है, और इसी के कार्य से एकीकृत ऋण अंतरापृष्ठ निकला, जो ऋणदाताओं को साख मूल्यांकन के लिए प्रमाणित डेटा लेने का साझा मंच देता है। विकल्प A गलत है क्योंकि मुंबई स्वयं रिज़र्व बैंक और उसके भुगतान तथा निपटान प्रणाली विभाग का मुख्यालय है, नवाचार केंद्र का नहीं। विकल्प C गलत है क्योंकि हैदराबाद में रिज़र्व बैंक का बैंकिंग प्रौद्योगिकी विकास एवं अनुसंधान संस्थान है, जो 1996 में बनी भिन्न संस्था है। विकल्प D गलत है क्योंकि नई दिल्ली में रिज़र्व बैंक का क्षेत्रीय कार्यालय है, नवाचार केंद्र नहीं। याद रखें कि रिज़र्व बैंक का मुख्यालय मुंबई में है, पर उसकी नवाचार से जुड़ी अनुषंगी बेंगलुरु में रखी गई, क्योंकि वहां प्रौद्योगिकी उद्योग का घना जाल है।

सही उत्तर A, एनबीएफसी-पी2पी है। पीयर-टू-पीयर ऋण प्लेटफॉर्म, जो व्यक्तिगत ऋणदाताओं को व्यक्तिगत ऋणियों से मिलाता है, रिज़र्व बैंक के 2017 के मास्टर निदेशों के अंतर्गत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी — पीयर टू पीयर ऋण प्लेटफॉर्म के रूप में पंजीकृत होना चाहिए; वह केवल मध्यस्थ का काम करता है और अपनी पुस्तक से ऋण नहीं दे सकता, न प्रतिफल की कोई गारंटी दे सकता है। विकल्प B गलत है क्योंकि एनबीएफसी-एए अकाउंट एग्रीगेटर है, वित्तीय सूचना का डेटा-अंधा सहमति प्रबंधक, जो ऋण देता ही नहीं। विकल्प C गलत है क्योंकि भुगतान बैंक जमा स्वीकार कर भुगतान सेवाएं दे सकता है पर ऋण नहीं दे सकता, और विभेदित बैंक लाइसेंस पी2पी पंजीकरण नहीं है। विकल्प D गलत है क्योंकि लघु वित्त बैंक छोटे ऋणियों के लिए पूर्ण बैंक है जो जमा भी लेता है और अपने तुलन-पत्र से ऋण भी देता है।