प्राथमिकता क्षेत्र ऋण: लक्ष्य, सीमाएँ और पीएसएलसी

सही उत्तर B, समायोजित निवल बैंक ऋण का 40 प्रतिशत है। घरेलू वाणिज्यिक बैंक, और भारत में 20 या उससे अधिक शाखाओं वाले विदेशी बैंक को अपने समायोजित निवल बैंक ऋण का 40 प्रतिशत प्राथमिकता क्षेत्र को देना होता है, और यदि तुलन पत्र से इतर जोखिम का ऋण समतुल्य अधिक हो तो उसका 40 प्रतिशत। यह अंक 1985 से 40 प्रतिशत ही है और भारतीय रिज़र्व बैंक (प्राथमिकता क्षेत्र ऋण - लक्ष्य और वर्गीकरण) निदेश, 2025 में भी वही दोहराया गया है। विकल्प A गलत है क्योंकि 18 प्रतिशत केवल कृषि का उप-लक्ष्य है, पूरे प्राथमिकता क्षेत्र का नहीं। विकल्प C गलत है क्योंकि 60 प्रतिशत का लक्ष्य लघु वित्त बैंकों और प्राथमिक शहरी सहकारी बैंकों के लिए रखा गया है, जो छोटे उधारकर्ताओं के लिए ही बने हैं। विकल्प D गलत है क्योंकि 75 प्रतिशत क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों पर लागू होता है, जिनका सारा कारोबार ग्रामीण ऋण का है।

सही उत्तर C, 18 प्रतिशत है। घरेलू वाणिज्यिक बैंक को प्राथमिकता क्षेत्र में जो 40 प्रतिशत देना होता है, उसमें से समायोजित निवल बैंक ऋण का 18 प्रतिशत कृषि को जाना चाहिए, जिसमें कृषि ऋण, कृषि अधोसंरचना और सहायक गतिविधियाँ आती हैं। इसी 18 प्रतिशत के भीतर छोटे और सीमांत किसानों के लिए 10 प्रतिशत तथा गैर-निगमित किसानों के लिए 14 प्रतिशत का एक और उप-लक्ष्य रखा गया है। विकल्प A गलत है क्योंकि 10 प्रतिशत छोटे और सीमांत किसानों का वही भाग है जो कृषि के भीतर आता है। विकल्प B गलत है क्योंकि 12 प्रतिशत कमज़ोर वर्गों का लक्ष्य है, जो एक अतिव्यापी शीर्ष है और गतिविधि की जगह उधारकर्ता को गिनता है। विकल्प D गलत है क्योंकि 7.5 प्रतिशत सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम श्रेणी के भीतर सूक्ष्म उद्यमों का उप-लक्ष्य है।

सही उत्तर C, रक्षा उत्पादन है। निदेशों में आठ श्रेणियाँ गिनाई गई हैं: कृषि, सूक्ष्म लघु और मध्यम उद्यम, निर्यात ऋण, शिक्षा, आवास, सामाजिक अधोसंरचना, नवीकरणीय ऊर्जा तथा अन्य। रक्षा उत्पादन इनमें नहीं है, उद्योग चाहे कितना ही बड़ा हो, क्योंकि प्राथमिकता क्षेत्र उन उधारकर्ताओं के लिए बना है जिन्हें संस्थागत ऋण कठिनाई से मिलता है, जबकि रक्षा कंपनियाँ सरकारी आदेशों के आधार पर ऋण ले लेती हैं। विकल्प A गलत है क्योंकि निर्यात ऋण तीसरी श्रेणी है, जो निर्यातकों की अल्पकालिक कार्यशील पूँजी की आवश्यकता के लिए रखी गई है। विकल्प B गलत है क्योंकि सामाजिक अधोसंरचना अपने आप में एक श्रेणी है और उसमें विद्यालय, पेयजल, स्वच्छता तथा छोटे केंद्रों की स्वास्थ्य सुविधाओं के ऋण आते हैं। विकल्प D गलत है क्योंकि नवीकरणीय ऊर्जा को अलग श्रेणी के रूप में जोड़ा गया है, जिसमें प्रति उधारकर्ता और व्यक्तिगत परिवार के लिए अलग सीमाएँ हैं।

सही उत्तर C, समायोजित निवल बैंक ऋण का 75 प्रतिशत है। क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अधिनियम, 1976 के अंतर्गत किसानों, खेतिहर मज़दूरों और ग्रामीण दस्तकारों की सेवा के लिए बनाया जाता है, इसलिए रिज़र्व बैंक उससे वाणिज्यिक बैंक की तुलना में बहुत बड़ा भाग माँगता है: प्राथमिकता क्षेत्र को 75 प्रतिशत, जिसमें कृषि के लिए 18 प्रतिशत, छोटे और सीमांत किसानों के लिए 10 प्रतिशत, सूक्ष्म उद्यमों के लिए 7.5 प्रतिशत और कमज़ोर वर्गों के लिए 15 प्रतिशत, जो किसी भी बैंक का सबसे ऊँचा कमज़ोर वर्ग लक्ष्य है। विकल्प A गलत है क्योंकि 40 प्रतिशत घरेलू वाणिज्यिक बैंकों और 20 या अधिक शाखाओं वाले विदेशी बैंकों पर लागू होता है। विकल्प B गलत है क्योंकि 60 प्रतिशत लघु वित्त बैंकों और प्राथमिक शहरी सहकारी बैंकों का अंक है। विकल्प D गलत है क्योंकि किसी भी बैंक से उसका पूरा ऋण प्राथमिकता क्षेत्र में लगाने को नहीं कहा जाता।

सही उत्तर C, 25 लाख रुपये है। 2025 के निदेशों के अनुसार किसी व्यक्ति को शिक्षा के लिए दिया गया ऋण, जिसमें व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी शामिल है, तब तक प्राथमिकता क्षेत्र में वर्गीकृत होता है जब तक वह 25 लाख रुपये से अधिक न हो; यह सीमा ऋण पर लागू होती है, शुल्क या पाठ्यक्रम पर नहीं। विकल्प A गलत है क्योंकि 10 लाख रुपये की सीमा किसी व्यक्तिगत परिवार को नवीकरणीय ऊर्जा संयंत्र, जैसे छत पर सौर प्रणाली, के लिए दिए गए ऋण की है। विकल्प B गलत है क्योंकि 20 लाख रुपये शिक्षा की पुरानी सीमा थी जिसे बढ़ाया जा चुका है, और इसी कारण यह इस प्रश्न का सबसे बड़ा जाल है। विकल्प D गलत है क्योंकि 50 लाख रुपये आवास ऋण की वह सीमा है जो 50 लाख और अधिक आबादी वाले केंद्र पर लागू होती है, जहाँ आवास इकाई की लागत भी 63 लाख रुपये के भीतर रहनी चाहिए।

सही उत्तर A, नाबार्ड है। जो बैंक अपने प्राथमिकता क्षेत्र लक्ष्य से चूक जाता है उस पर जुर्माना नहीं लगता; उससे अपेक्षा की जाती है कि वह कमी की राशि राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक के पास रखी ग्रामीण अधोसंरचना विकास निधि में, या सिडबी, राष्ट्रीय आवास बैंक और मुद्रा के पास अधिसूचित निधियों में जमा करे, और वहाँ उसे जान-बूझकर कम प्रतिफल मिलता है, कमी के आकार के अनुसार बैंक दर से दो से चार प्रतिशत अंक कम। विकल्प B गलत है क्योंकि सेबी प्रतिभूति बाज़ार का नियामक है और बैंक ऋण में उसकी कोई भूमिका नहीं है। विकल्प C गलत है क्योंकि रिज़र्व बैंक लक्ष्य तय करता और निगरानी करता है, पर ग्रामीण अधोसंरचना विकास निधि स्वयं नहीं रखता। विकल्प D गलत है क्योंकि वित्त मंत्रालय नीति बनाता है और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का स्वामी है, जबकि यह निधि नाबार्ड चलाता है।

सही उत्तर C, 25 लाख रुपये और उसके गुणक है। प्राथमिकता क्षेत्र ऋण प्रमाणपत्र 2016 में इसलिए शुरू किए गए कि जिस बैंक ने अपने लक्ष्य से अधिक ऋण दिया है वह अपनी अतिरिक्त उपलब्धि उस बैंक को बेच सके जो लक्ष्य से पीछे रह गया है। इनका व्यापार रिज़र्व बैंक के ई-कुबेर मंच पर 25 लाख रुपये तथा उसके गुणकों के मानक लॉट में होता है, और खरीद की तिथि चाहे जो हो, हर प्रमाणपत्र 31 मार्च को समाप्त हो जाता है। विकल्प A और B गलत हैं क्योंकि एक लाख और दस लाख रुपये निर्धारित लॉट नहीं हैं; इतना छोटा लॉट मंच को बोझिल बना देता। विकल्प D गलत है क्योंकि एक करोड़ रुपये का लॉट छोटे बैंकों और सहकारी बैंकों को बाहर कर देता, जो थोड़ी मात्रा में खरीदते हैं। यह भी ध्यान रखें कि केवल लक्ष्य उपलब्धि हस्तांतरित होती है; ऋण और उसका जोखिम बेचने वाले बैंक के पास ही रहता है।

सही उत्तर C, 200 करोड़ रुपये के कारोबार वाला एक मध्यम उद्यम है। कमज़ोर वर्ग एक अतिव्यापी शीर्ष है जो गतिविधि की जगह उधारकर्ता को गिनता है, और निदेशों में छोटे और सीमांत किसान, दो लाख रुपये तक की ऋण सीमा वाले दस्तकार, सरकार प्रायोजित योजनाओं के लाभार्थी, अनुसूचित जाति और अनुसूचित जनजाति, विभेदक ब्याज दर योजना के लाभार्थी, स्वयं सहायता समूह और संयुक्त देयता समूह, दो लाख रुपये तक की व्यक्तिगत महिला लाभार्थी, संकटग्रस्त किसान, दिव्यांगजन, ट्रांसजेंडर व्यक्ति तथा अधिसूचित अल्पसंख्यक समुदाय गिनाए गए हैं। इतने बड़े मध्यम उद्यम का नाम इस सूची में कहीं नहीं है, और घरेलू बैंकों के लिए ऐसा ऋण कुल उपलब्धि में 15 प्रतिशत की सीमा के भीतर ही गिना जाता है। विकल्प A, B और D गलत हैं क्योंकि स्वयं सहायता समूह, दिव्यांगजन तथा अनुसूचित जाति और अनुसूचित जनजाति के उधारकर्ता, तीनों इस सूची में नाम से दर्ज हैं।

सही उत्तर B, समायोजित निवल बैंक ऋण या तुलन पत्र से इतर जोखिम का ऋण समतुल्य, इनमें जो अधिक हो है। आधार जान-बूझकर ऋण का अंक रखा गया है, जमा का नहीं, क्योंकि यह दायित्व इस बात का है कि बैंक ऋण कहाँ देता है। समायोजित निवल बैंक ऋण भारत में दिए गए बैंक ऋण से शुरू होता है और उसमें निदेशों में बताए गए समायोजन किए जाते हैं, तथा तुलन पत्र से इतर अंक गारंटी जैसी जोखिमों को पकड़ता है; दोनों में जो अधिक हो उसे पिछले वर्ष की तदनुरूप तिथि की स्थिति से लिया जाता है। विकल्प A गलत है क्योंकि जमाराशि धन का स्रोत है, ऋण का माप नहीं, और कम जमा वाला बैंक भी बड़ा ऋण दे सकता है। विकल्प C गलत है क्योंकि लाभ प्रावधानीकरण से बदलता रहता है और लक्ष्य हर वर्ष झूलता रहता। विकल्प D गलत है क्योंकि पूँजी और आरक्षित निधियाँ पूँजी पर्याप्तता तथा जोखिम सीमा के आधार हैं, प्राथमिकता क्षेत्र लक्ष्य के नहीं।

सही उत्तर C, 1 अप्रैल 2025 है। ये निदेश 24 मार्च 2025 को जारी हुए और 1 अप्रैल 2025 से प्रभावी हुए, तथा इन्होंने 4 सितंबर 2020 के निदेशों का स्थान लिया। इस संशोधन में शिक्षा की सीमा 25 लाख रुपये की गई, तीनों आबादी वर्गों पर आवास की सीमाएँ बढ़ाई गईं, और प्राथमिक शहरी सहकारी बैंकों का लक्ष्य 60 प्रतिशत रखा गया। विकल्प A गलत है क्योंकि अप्रैल 2015 एक पुराना संशोधन था, जिसमें छोटे और सीमांत किसानों तथा सूक्ष्म उद्यमों के उप-लक्ष्य आए और आधार में तुलन पत्र से इतर जोखिम को जोड़ने की अनुमति मिली। विकल्प B गलत है क्योंकि 4 सितंबर 2020 उन निदेशों की तिथि है जिनका स्थान इन्होंने लिया, और यही सबसे चहेता भ्रामक विकल्प है। विकल्प D गलत है क्योंकि निदेश कैलेंडर वर्ष शुरू होने की प्रतीक्षा नहीं करते; रिज़र्व बैंक के अधिकतर ऋण मानदंडों की तरह ये वित्त वर्ष से चलते हैं।

सही उत्तर B, 10 लाख रुपये है। नवीकरणीय ऊर्जा श्रेणी में बैंक किसी उधारकर्ता को सौर, बायोमास, पवन, सूक्ष्म पनबिजली या अन्य गैर-परंपरागत ऊर्जा परियोजना के लिए 35 करोड़ रुपये तक दे सकता है, और व्यक्तिगत परिवार के लिए यह सीमा 10 लाख रुपये है, जो छत की सौर प्रणाली या छोटे बायोगैस संयंत्र के लिए पर्याप्त होती है। विकल्प A गलत है क्योंकि इस प्रयोजन के लिए निदेशों में पाँच लाख रुपये की कोई सीमा नहीं है। विकल्प C गलत है क्योंकि 35 लाख रुपये दस लाख से कम आबादी वाले केंद्र की आवास ऋण सीमा है, जहाँ आवास की लागत 44 लाख रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए। विकल्प D गलत है क्योंकि 35 करोड़ रुपये किसी नवीकरणीय ऊर्जा जनित्र के विकासकर्ता जैसे उधारकर्ता की परियोजना सीमा है, किसी परिवार का अंक नहीं।