जमा बीमा और डीआईसीजीसी: संरक्षण, प्रीमियम और नियम

सही उत्तर C, भारतीय रिजर्व बैंक है। जमा बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम भारतीय रिजर्व बैंक की पूर्ण स्वामित्व वाली अनुषंगी है। यह जमा बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम अधिनियम, 1961 के अंतर्गत काम करता है, इसका प्रधान कार्यालय मुंबई में है और इसका अध्यक्ष रिजर्व बैंक का एक उपगवर्नर होता है। इसकी पूरी पचास करोड़ रुपये की पूंजी रिजर्व बैंक के पास है। विकल्प A गलत है क्योंकि भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड प्रतिभूति बाजार का नियामक है और बैंक जमाओं की सुरक्षा से उसका कोई संबंध नहीं है। विकल्प B गलत है क्योंकि अधिनियम संसद ने पारित किया था, परंतु निगम वित्त मंत्रालय का विभाग या अंग नहीं है; उसका स्वामित्व और संचालन रिजर्व बैंक के पास है। विकल्प D गलत है क्योंकि राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक ग्रामीण ऋण का पुनर्वित्त करता है तथा सहकारी और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों का पर्यवेक्षण करता है, किंतु वह जमाओं का बीमा नहीं करता। अभ्यर्थी यह अंक इसलिए खोते हैं कि वे बैंक के नियामक और जमाकर्ता के बीमाकर्ता में भेद नहीं करते।

सही उत्तर C, पांच लाख रुपये है। बीमित बैंक के प्रत्येक जमाकर्ता को पांच लाख रुपये तक का संरक्षण मिलता है, और इस राशि में मूलधन तथा उस पर उपचित ब्याज दोनों शामिल हैं। एक ही अधिकार और एक ही क्षमता में किसी एक बैंक में रखी गई सभी जमाएं, उसकी हर शाखा और हर खाते की, पहले जोड़ी जाती हैं और उसके बाद यह सीमा लगाई जाती है। विकल्प A गलत है क्योंकि एक लाख रुपये की सीमा 1 मई 1993 से तब तक चली जब तक उसे बढ़ाया नहीं गया; यही सबसे लुभावना विकल्प है क्योंकि वह लगभग तीन दशक तक बनी रही। विकल्प B गलत है क्योंकि दो लाख रुपये भारत में कभी जमा बीमा की सीमा नहीं रही। विकल्प D गलत है क्योंकि दस लाख रुपये भी सीमा नहीं है, हालांकि अभ्यर्थी कभी स्मृति से यह आंकड़ा दोगुना कर देते हैं। संरक्षण की इकाई भी याद रखें: एक ही बैंक की तीन शाखाओं में बंटा धन मिलकर भी पांच लाख रुपये का एक ही संरक्षण पाता है, जबकि वही धन तीन अलग बैंकों में तीन बार संरक्षित होता है।

सही उत्तर D, 1978 है। निगम 15 जुलाई 1978 को अस्तित्व में आया, जब जमा बीमा निगम का विलय प्रत्यय गारंटी निगम ऑफ इंडिया लिमिटेड में किया गया और जमा बीमा अधिनियम, 1961 का नाम बदलकर जमा बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम अधिनियम, 1961 कर दिया गया। विकल्प A गलत है क्योंकि 1961 मूल अधिनियम का वर्ष है, विलीन निगम का नहीं। विकल्प B गलत है क्योंकि 1 जनवरी 1962 वह दिन है जब भारत में जमा बीमा ने वास्तव में काम शुरू किया, जमा बीमा निगम के अधीन। विकल्प C गलत है क्योंकि 1971 में प्रत्यय गारंटी निगम ऑफ इंडिया लिमिटेड की स्थापना हुई थी, वही निकाय जो बाद में विलीन हुआ। ये चारों वर्ष एक श्रृंखला बनाते हैं जिसे परीक्षक उलट पलट कर पूछते हैं, इसलिए क्रम याद रखें: 1961 अधिनियम, 1962 संरक्षण का आरंभ, 1971 प्रत्यय गारंटी निकाय और 1978 आज का निगम।

सही उत्तर B, बीमित बैंक, अपनी आय से है। जमा बीमा का पूरा प्रीमियम बैंक देता है, और बैंक को यह लागत ग्राहक पर डालने से रोका गया है, इसलिए जमाकर्ता की पासबुक में यह शुल्क कभी नहीं दिखता। विकल्प A इसी कारण गलत है: जमाकर्ता इस संरक्षण के लिए कुछ भी नहीं देता। विकल्प C गलत है क्योंकि भारतीय रिजर्व बैंक निगम का स्वामी है, परंतु वह बैंकों की ओर से प्रीमियम नहीं भरता; निगम हर बीमित बैंक से उसकी निर्धार्य जमाओं पर प्रीमियम वसूलता है। विकल्प D गलत है क्योंकि केंद्र सरकार न प्रीमियम देती है और न बैंक जमाओं की गारंटी देती है। दावे जमा बीमा निधि से चुकाए जाते हैं, जो प्रीमियम, विफल बैंकों की संपत्तियों से वसूली और निगम के निवेशों की आय से बनती है। प्रीमियम छमाही आधार पर अग्रिम देय होता है, और लगातार तीन छमाही अवधियों तक चूक करने वाले बैंक का पंजीकरण रद्द हो सकता है।

सही उत्तर C, एक बैंक की दूसरे बैंक में रखी जमा है। अंतर बैंक जमाओं को स्पष्ट रूप से बाहर रखा गया है, क्योंकि जमा बीमा का उद्देश्य सामान्य जमाकर्ताओं की रक्षा है, बैंकों को एक दूसरे के विरुद्ध बीमित करना नहीं। विकल्प A उत्तर के रूप में गलत है क्योंकि बचत बैंक जमा पूरी तरह संरक्षित है। विकल्प B गलत है क्योंकि आवर्ती जमा भी उसी प्रकार संरक्षित है। विकल्प D गलत है क्योंकि चालू खाते का शेष भी बीमित जमा है; अभ्यर्थी कभी मान लेते हैं कि उस पर ब्याज न मिलने से वह बाहर है, जो सही नहीं है। शेष अपवाद याद रखने योग्य हैं: विदेशी सरकारों की जमाएं, केंद्र और राज्य सरकारों की जमाएं, राज्य भूमि विकास बैंक की राज्य सहकारी बैंक में रखी जमा, भारत के बाहर प्राप्त जमा पर देय कोई राशि, तथा रिजर्व बैंक की पूर्व स्वीकृति से निगम द्वारा छूट दी गई कोई जमा।

सही उत्तर B, 1962 है। जमा बीमा अधिनियम, 1961 के अंतर्गत बने जमा बीमा निगम ने 1 जनवरी 1962 से कार्य आरंभ किया, और उसी तिथि से भारत में बैंक जमाएं बीमित हैं। यह कदम 1950 के दशक के अंत के बैंक पतनों के बाद उठाया गया, जिनमें 1960 में पलाई सेंट्रल बैंक का पतन तत्काल कारण के रूप में गिना जाता है। विकल्प A गलत है क्योंकि 1949 बैंककारी कंपनी अधिनियम का वर्ष है, जिसे बाद में बैंककारी विनियमन अधिनियम कहा गया, और उसी वर्ष भारतीय रिजर्व बैंक का राष्ट्रीयकरण भी हुआ। विकल्प C गलत है क्योंकि 1969 में चौदह बड़े वाणिज्यिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण हुआ था। विकल्प D गलत है क्योंकि 1978 में जमा बीमा निगम और प्रत्यय गारंटी निगम का विलय होकर वर्तमान निगम बना। यहां हर गलत विकल्प बैंकिंग का एक वास्तविक पड़ाव है, और इसीलिए यह प्रश्न काम करता है।

सही उत्तर C, बारह पैसे है। 1 अप्रैल 2020 से निगम किसी बैंक की निर्धार्य जमाओं के प्रत्येक सौ रुपये पर प्रतिवर्ष बारह पैसे लेता है। विकल्प B गलत है क्योंकि 31 मार्च 2020 तक दर दस पैसे थी, और बढ़े हुए संरक्षण के साथ उसे भी बढ़ाया गया। विकल्प A गलत है क्योंकि पांच पैसे की दर निगम ने हाल के दशकों में नहीं ली है। विकल्प D गलत है क्योंकि पंद्रह पैसे वसूली जाने वाली दर नहीं, बल्कि अधिनियम द्वारा अनुमत अधिकतम सीमा है, और बैंकिंग प्रश्नपत्र इन दोनों के अंतर को सीधे पूछते हैं। इस तथ्य के साथ दो बातें जुड़ी हैं। प्रीमियम बैंक देता है, जमाकर्ता कभी नहीं, और वह छमाही आधार पर अग्रिम देय होता है, जिसकी गणना पिछली छमाही की निर्धार्य जमाओं पर होती है। जो अभ्यर्थी केवल एक संख्या याद रख सके, वह यह जोड़ा याद रखे: बारह पैसे वसूल, पंद्रह पैसे की अधिकतम सीमा।

सही उत्तर B, पंद्रह पैसे है। अधिनियम निगम को, भारतीय रिजर्व बैंक की पूर्व स्वीकृति से, प्रीमियम केवल निर्धार्य जमाओं के प्रत्येक सौ रुपये पर प्रतिवर्ष पंद्रह पैसे तक बढ़ाने देता है, इसलिए पंद्रह पैसे वैधानिक अधिकतम सीमा है। विकल्प A गलत है क्योंकि बारह पैसे 1 अप्रैल 2020 से वास्तव में वसूली जा रही दर है, सीमा नहीं, और प्रश्न इसी जोड़े पर बना है। विकल्प C और विकल्प D गलत हैं क्योंकि कानून में इससे ऊंची कोई सीमा नहीं है; सीमा बढ़ाने के लिए संसद को अधिनियम में संशोधन करना होगा। अभ्यर्थी के लिए व्यावहारिक अर्थ यह है कि संसद के पास लौटने से पहले निगम के पास तीन पैसे की गुंजाइश बची है। दोनों आंकड़े साथ याद रखें, बारह पैसे वसूल और पंद्रह पैसे अनुमत, और दोनों एक वर्ष में निर्धार्य जमाओं के प्रत्येक सौ रुपये पर।

सही उत्तर C, 90 दिन है। जमा बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम (संशोधन) अधिनियम, 2021 ने एक अंतरिम भुगतान की व्यवस्था बनाई, जिससे सर्वसमावेशी निदेश के अधीन रखे गए बैंक के जमाकर्ताओं को बैंक के परिसमापन की प्रतीक्षा न करनी पड़े। बैंक को निदेश के पैंतालीस दिनों के भीतर निगम को दावों की सूची देनी होती है, और निगम को अगले पैंतालीस दिनों के भीतर पात्र जमाकर्ताओं को बीमित सीमा तक भुगतान करना होता है, जो कुल नब्बे दिन बनता है। विकल्प B गलत है क्योंकि पैंतालीस दिन इस अवधि का पहला आधा भाग है, दावों की सूची के लिए दिया गया समय। विकल्प A गलत है क्योंकि तीस दिन की कोई अवधि इस योजना में निर्धारित नहीं है। विकल्प D गलत है क्योंकि एक सौ अस्सी दिन कभी निर्धारित नहीं किए गए। इस संशोधन से पहले स्थगन के अधीन बैंक का जमाकर्ता वर्षों तक अपने ही धन से वंचित रह सकता था, और यही प्रश्न का वास्तविक आशय है।

सही उत्तर C, प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक है। जमाकर्ता जो भी खाते एक ही अधिकार और एक ही क्षमता में किसी एक बैंक में रखता है, वे उसकी सभी शाखाओं के मिलाकर जोड़े जाते हैं, और तब मूलधन तथा ब्याज के उस कुल पर पांच लाख रुपये की सीमा लगाई जाती है। विकल्प A गलत है क्योंकि संरक्षण हर खाते के लिए नया नहीं मिलता; एक बैंक में तीन सावधि जमाएं मिलकर एक ही संरक्षण साझा करती हैं। विकल्प B इसी कारण गलत है, और यही सबसे आम भूल है, क्योंकि एक ही बैंक की शाखाओं के बीच धन सरकाने से जमाकर्ता को कुछ नहीं मिलता। विकल्प D गलत है क्योंकि परिवार संरक्षण की इकाई नहीं है, हालांकि वास्तव में भिन्न क्षमता में रखी जमाएं, जैसे एक खाता स्वयं के नाम और दूसरा किसी अवयस्क के संरक्षक के रूप में, अलग धारण मानी जाती हैं और उन्हें अलग संरक्षण मिलता है। सीख यह है कि बड़ी बचत भिन्न बैंकों में फैलाने से, भिन्न शाखाओं में नहीं, सुरक्षा कई गुना होती है।

सही उत्तर C, प्राथमिक सहकारी समितियां है। निगम के साथ बीमा सभी वाणिज्यिक बैंकों के लिए अनिवार्य है, जिनमें भारत में कार्यरत विदेशी बैंकों की शाखाएं भी शामिल हैं, तथा स्थानीय क्षेत्र बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों, भुगतान बैंकों, लघु वित्त बैंकों और राज्य, केंद्रीय तथा प्राथमिक शहरी सहकारी बैंकों के लिए भी। प्राथमिक सहकारी समितियां अधिनियम के अर्थ में बैंक नहीं हैं, इसलिए वे पंजीकृत नहीं होतीं, और यही कारण है कि किसी साख समिति के जमाकर्ताओं को जमा बीमा का कोई लाभ नहीं मिलता। विकल्प A गलत है क्योंकि भुगतान बैंक पंजीकृत हैं और उनकी जमाएं बीमित हैं। विकल्प B गलत है क्योंकि क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक अन्य वाणिज्यिक बैंकों की तरह बीमित हैं। विकल्प D गलत है क्योंकि लघु वित्त बैंक भी पंजीकृत हैं। यह भेद व्यवहार में महत्वपूर्ण है, क्योंकि अपंजीकृत समिति को धन देने वाला बचतकर्ता सुरक्षा जाल से बाहर रहता है।

सही उत्तर B, पलाई सेंट्रल बैंक है। केरल के पलाई सेंट्रल बैंक का 1960 में पतन, और उसके साथ अन्य छोटे बैंकों की गड़बड़ी, जनता के विश्वास को गहरा धक्का दे गई और संसद को जमा बीमा अधिनियम, 1961 पारित करने की ओर ले गई, जिसके अंतर्गत 1 जनवरी 1962 से संरक्षण आरंभ हुआ। विकल्प A गलत है क्योंकि इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया कभी विफल नहीं हुआ; उसका अधिग्रहण हुआ और वह 1955 में भारतीय स्टेट बैंक बन गया। विकल्प C गलत है क्योंकि 1770 में स्थापित बैंक ऑफ हिंदुस्तान, जिसे प्रायः भारत का पहला बैंक कहा जाता है, 1832 में बंद हो गया, अधिनियम से सौ वर्ष से अधिक पहले। विकल्प D गलत है क्योंकि 1806 में बैंक ऑफ कलकत्ता के नाम से स्थापित प्रेसीडेंसी बैंक ऑफ बंगाल उन तीन प्रेसीडेंसी बैंकों में था जिनका 1921 में विलय होकर इंपीरियल बैंक ऑफ इंडिया बना। परीक्षक यह सिखाना चाहते हैं कि भारत में जमा बीमा वास्तविक बैंक पतनों की प्रतिक्रिया था।