रिटेल, होलसेल और यूनिवर्सल बैंकिंग: प्रकार और तथ्य

सही उत्तर B, कासा जमा है। कासा का अर्थ है चालू खाता और बचत खाता की शेष राशि। चालू खाते पर ब्याज नहीं मिलता और बचत खाते पर दर बहुत कम होती है, इसलिए इन खातों से जुटाया धन बैंक को किसी भी अन्य स्रोत से सस्ता पड़ता है, और लाखों व्यक्तियों से यही राशि जुटाना रिटेल बैंकिंग का कार्य है। विकल्प A, जमा प्रमाणपत्र, थोक मुद्रा बाजार का उपकरण है जो बड़ी राशि में बाजार से जुड़ी दर पर जारी होता है, इसलिए वह महंगा है। विकल्प C, थोक सावधि जमा, कंपनियों और संस्थाओं की बड़ी जमा है, जिस पर मोलभाव से तय दर सामान्य दर से अधिक होती है। विकल्प D, अंतर बैंक उधारी, अन्य बैंकों से मांग मुद्रा दर पर लिया गया अल्पकालिक धन है, जो सबसे अस्थिर और प्रायः सबसे महंगा होता है। इसी कारण ऊंचा कासा अनुपात मजबूत रिटेल कारोबार का संकेत माना जाता है।

सही उत्तर B, एस. एच. खान है। भारतीय रिजर्व बैंक ने आईडीबीआई के तत्कालीन अध्यक्ष एस. एच. खान की अध्यक्षता में कार्य समूह बनाया था, जिसने विकास वित्तीय संस्थानों और बैंकों की भूमिका की जांच की और 1998 की अपनी रिपोर्ट में दोनों को समरूप बनाकर यूनिवर्सल बैंकिंग की दिशा में बढ़ने की सिफारिश की, इसलिए यह विचार उनके नाम से जुड़ा है। विकल्प A, एम. नरसिम्हम, ने 1991 और 1998 की बैंकिंग सुधार समितियों की अध्यक्षता की थी; दूसरी समिति ने विकास वित्तीय संस्थानों के बैंक बनने का समर्थन किया, परंतु उसे यूनिवर्सल बैंकिंग कार्य समूह नहीं कहा जाता। विकल्प C, एस. एस. तारापोर, पूंजी खाता परिवर्तनीयता समिति के अध्यक्ष थे और इस अध्याय में नैरो बैंकिंग के सुझाव के लिए याद किए जाते हैं। विकल्प D, आर. एन. मल्होत्रा, ने बीमा क्षेत्र सुधार समिति की अध्यक्षता की, जिससे बीमा नियामक की स्थापना हुई।

सही उत्तर B, आईसीआईसीआई बैंक है। आईसीआईसीआई की स्थापना दीर्घकालिक औद्योगिक वित्त के लिए विकास वित्तीय संस्थान के रूप में हुई थी और 2002 में उसका अपनी ही बैंकिंग अनुषंगी आईसीआईसीआई बैंक में विलय हो गया। चूंकि मूल संस्था अपनी अनुषंगी में समाहित हुई, इस सौदे को उलटा विलय कहा जाता है, और बनी हुई संस्था जमा, खुदरा तथा कॉर्पोरेट ऋण, परियोजना वित्त, बीमा और पूंजी बाजार सेवाएं एक साथ देने लगी, जिससे वह भारत का पहला यूनिवर्सल बैंक बना। विकल्प A, आईडीबीआई बैंक, दूसरा प्रसिद्ध रूपांतरण है, परंतु आईडीबीआई को 2004 में, अर्थात दो वर्ष बाद, बैंकिंग कंपनी बनाया गया। विकल्प C, एचडीएफसी बैंक, को 1994 में नए निजी बैंक लाइसेंस के पहले दौर में अनुमति मिली और वह स्वयं बढ़ा। विकल्प D, एक्सिस बैंक, 1994 में यूटीआई बैंक के रूप में शुरू हुआ और 2007 में उसका नाम बदला, इसलिए वह भी इस विवरण पर नहीं बैठता।

सही उत्तर B, सेबी है। निर्गम प्रबंधन, अभिगोपन, बुक बिल्डिंग और इन्वेस्टमेंट बैंकिंग के शेष कार्य प्रतिभूति बाजार से जुड़े हैं, जो सेबी का क्षेत्र है, और संस्था को सेबी (मर्चेंट बैंकर्स) विनियम, 1992 के अंतर्गत मर्चेंट बैंकर के रूप में पंजीकरण प्रमाणपत्र लेना होता है; किसी भी सार्वजनिक निर्गम का लीड मैनेजर ऐसा पंजीकृत मर्चेंट बैंकर ही हो सकता है। विकल्प A, भारतीय रिजर्व बैंक, बैंकिंग कारोबार, भुगतान प्रणाली और मौद्रिक नीति का नियमन करता है और बैंक को अनुषंगी के माध्यम से पूंजी बाजार कार्य की अनुमति देता है, परंतु मर्चेंट बैंकर का पंजीकरण नहीं करता। विकल्प C, आईआरडीएआई, बीमा कंपनियों, अभिकर्ताओं और दलालों का नियमन करता है। विकल्प D, पीएफआरडीए, राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली और पेंशन कोषों का नियमन करता है। परीक्षा के लिए नियम यह है कि उपकरण से नियामक तय होता है: जमा पर रिजर्व बैंक, प्रतिभूति पर सेबी, पॉलिसी पर आईआरडीएआई और पेंशन पर पीएफआरडीए।

सही उत्तर A, ग्लास-स्टीगल अधिनियम है। शेयर बाजार की गिरावट और महामंदी के बाद 1933 में पारित इस कानून ने जमा स्वीकार करने वाले वाणिज्यिक बैंक को प्रतिभूति कारोबार से रोक दिया और संघीय जमा बीमा की व्यवस्था भी की, क्योंकि सांसदों का मानना था कि जमाकर्ताओं के धन से किए गए सट्टे ने संकट को गहरा किया था। विकल्प B, 1999 का ग्राम-लीच-ब्लाइली अधिनियम, इसका उलटा है, क्योंकि उसने यह अलगाव समाप्त कर वित्तीय धारक कंपनियों को बैंकिंग, प्रतिभूति और बीमा साथ करने की अनुमति दी। विकल्प C, 2010 का डोड-फ्रैंक अधिनियम, वैश्विक वित्तीय संकट के बाद आया और उसने पर्यवेक्षण, डेरिवेटिव कारोबार तथा उपभोक्ता संरक्षण कड़ा किया, मूल दीवार नहीं बनाई। विकल्प D, 2002 का सर्बनेस-ऑक्सले अधिनियम, एनरॉन और वर्ल्डकॉम घोटालों के बाद आया और कॉर्पोरेट अभिशासन, लेखा समितियों तथा वित्तीय प्रकटन से जुड़ा है।

सही उत्तर B है। नैरो बैंकिंग में बैंक जमा लेना जारी रखता है, परंतु ऋण देने के बजाय उसे अल्पकालिक सरकारी प्रतिभूतियों में लगाता है, जिससे नया ऋण जोखिम नहीं बनता और पुराने अनर्जक ऋणों की वसूली या बट्टे खाते में डालने का काम चलता रहता है; 1997 की तारापोर समिति ने कमजोर भारतीय बैंकों के लिए यही सुझाया था। विकल्प A प्राथमिक क्षेत्र के मानकों के अंतर्गत निर्दिष्ट ऋण का वर्णन करता है, जो ऋण देने की बाध्यता है, नैरो बैंकिंग नहीं। विकल्प C स्थानीय क्षेत्र या एक कार्यालय वाले बैंक का वर्णन करता है, जो नेटवर्क के आकार से जुड़ा लाइसेंस का प्रश्न है, जमा के उपयोग से नहीं। विकल्प D अपतटीय या विदेशी मुद्रा बैंकिंग इकाई का वर्णन करता है। नैरो शब्द परिसंपत्ति पक्ष की संकीर्णता बताता है, अर्थात बैंक क्या रख सकता है इस पर लगे प्रतिबंध को, न कि शाखाओं की संख्या या मुद्रा को।

सही उत्तर C, परिवार को दिया गया स्वर्ण ऋण है। स्वर्ण ऋण आभूषण की जमानत पर किसी व्यक्ति को दिया गया छोटा और मानकीकृत सुरक्षित अग्रिम है, इसलिए वह पूरी तरह रिटेल बैंकिंग का उत्पाद है। विकल्प A, साख पत्र, व्यापार वित्त का उपकरण है, जिसके द्वारा बैंक अपने आयातक ग्राहक की ओर से निर्यातक को भुगतान का वचन देता है और यह कारोबारी ग्राहकों को दिया जाता है। विकल्प B, नकदी प्रबंधन सेवाएं, का अर्थ है किसी कंपनी के लिए प्राप्तियां एकत्र करना और थोक भुगतान करना, जो शुल्क आधारित होलसेल सेवा है। विकल्प D, बिजलीघर के लिए परियोजना वित्त, परियोजना की नकदी धाराओं पर मूल्यांकित बड़ा दीर्घकालिक ऋण है और सबसे बड़ी राशि वाला होलसेल कारोबार है। ऐसे प्रश्नों में कसौटी ग्राहक है: यदि उधारकर्ता परिवार या अति लघु इकाई है तो उत्पाद रिटेल है, और यदि कंपनी, सरकार या संस्था है तो होलसेल।

सही उत्तर B, ₹5 लाख है। जमा प्रमाणपत्र पर भारतीय रिजर्व बैंक के निदेशों के अनुसार एक निवेशक को न्यूनतम ₹5 लाख का प्रमाणपत्र जारी किया जाता है और उसके बाद ₹5 लाख के गुणकों में, जिससे यह उपकरण छोटे बचतकर्ताओं के बजाय कंपनियों, न्यासों और संस्थाओं के हाथ में रहता है; यह विपत्र रूप में परक्राम्य उपकरण है और अंकित मूल्य पर बट्टे के साथ जारी होता है। विकल्प A, ₹1 लाख, बहुत छोटी राशि है और इस प्रकार का आंकड़ा खुदरा सावधि जमा में मिलता है। विकल्प C, ₹10 लाख, और विकल्प D, ₹1 करोड़, न्यूनतम सीमा से बड़ी राशियां हैं; प्रमाणपत्र इन राशियों में जारी हो सकता है क्योंकि वे ₹5 लाख के गुणक हैं, परंतु प्रश्न न्यूनतम राशि पूछ रहा है। यह भी याद रखें कि बैंक जमा प्रमाणपत्र की जमानत पर ऋण नहीं दे सकता।

सही उत्तर B है। पैरा बैंकिंग में वे वित्तीय सेवाएं आती हैं जो बैंक शुद्ध बैंकिंग के अतिरिक्त भारतीय रिजर्व बैंक की अनुमति मिलने पर कर सकता है, जैसे बीमा पॉलिसियों और म्यूचुअल फंड यूनिटों का वितरण, उपकरण पट्टा, किराया क्रय, फैक्टरिंग, पोर्टफोलियो प्रबंधन और पेंशन कोष सलाहकार का कार्य, जो विभाग अथवा अनुषंगी के माध्यम से किया जाता है। विकल्प A शैडो बैंकिंग का वर्णन करता है, अर्थात नियंत्रित व्यवस्था के बाहर की संस्थाओं द्वारा दिया गया ऋण, जो बिल्कुल भिन्न विचार है और बैंक का अनुमत कारोबार नहीं है। विकल्प C वित्तीय समावेशन में प्रयुक्त बैंक मित्र आधारित शाखा रहित वितरण प्रतिरूप है। विकल्प D इस्लामिक या ब्याज रहित बैंकिंग है, जो लाभ हानि में भागीदारी पर चलती है और भारत में बैंकिंग कारोबार के रूप में नहीं होती। पैरा का अर्थ साथ साथ है, इसलिए पैरा बैंकिंग जमा और ऋण के मूल कारोबार के साथ चलने वाला कारोबार है।

सही उत्तर A, बैंकएश्योरेंस है। यह शब्द बैंक और एश्योरेंस से बना है और उस व्यवस्था को बताता है जिसमें बीमा कंपनी बैंक की शाखाओं तथा ग्राहक आधार का उपयोग पॉलिसी बेचने में करती है और बैंक कॉर्पोरेट अभिकर्ता या दलाल के रूप में शुल्क आय कमाता है; भारत में यह अनुमत पैरा बैंकिंग कार्य है। विकल्प B, पुनर्बीमा, वह बीमा है जो बीमा कंपनी स्वयं लेती है, जिससे बड़े जोखिम का एक भाग दूसरी बीमा कंपनी को चला जाता है, और उसका बैंक शाखाओं से कोई संबंध नहीं है। विकल्प C, अभिगोपन, मर्चेंट बैंकर का वह वचन है कि सार्वजनिक निर्गम का अभिदान रहित भाग वह स्वयं ले लेगा, और बीमा में इसका अर्थ जोखिम का आकलन तथा मूल्य निर्धारण है, वितरण नहीं। विकल्प D, प्रतिभूतिकरण, ऋणों को एकत्र कर व्यापार योग्य प्रतिभूतियों में बदलने की प्रक्रिया है। बैंक को बैंकएश्योरेंस इसलिए भाता है कि इसमें पूंजी लगाए बिना आय मिलती है।