बैंक धोखाधड़ी, साइबर सुरक्षा और ग्राहक देयता: आरबीआई के नियम

सही उत्तर B, तीन कार्य दिवस है। रिज़र्व बैंक के 6 जुलाई 2017 के परिपत्र के अनुसार जहाँ दोष न बैंक का हो न ग्राहक का, बल्कि व्यवस्था में कहीं और हो, वहाँ ग्राहक की देयता शून्य है यदि अनधिकृत लेनदेन की सूचना बैंक का संदेश मिलने के तीन कार्य दिवसों के भीतर दे दी जाए। जिस दिन वह संदेश मिला वह दिन गिनती से बाहर रहता है और कार्य दिवस गृह शाखा की समय-सारणी से गिने जाते हैं।

विकल्प A, एक कार्य दिवस, नियम से कड़ा है और इससे अनेक सच्चे पीड़ित असुरक्षित रह जाएँगे। विकल्प C, सात कार्य दिवस, सीमित देयता अवधि का बाहरी छोर है, जहाँ ग्राहक एक सीमित राशि उठाता है, इसलिए यह सबसे आकर्षक गलत उत्तर है। विकल्प D, पंद्रह कार्य दिवस, इस ढाँचे में कहीं नहीं है; सात कार्य दिवसों के बाद दी गई सूचना बैंक की बोर्ड अनुमोदित नीति से निपटाई जाती है। जोड़ी याद रखें: शून्य देयता के लिए तीन दिन, सीमित देयता के लिए चार से सात दिन।

सही उत्तर A, 5,000 रुपये है। रिज़र्व बैंक की देयता तालिका सबसे कम सीमा बुनियादी बचत बैंक जमा खातों के लिए रखती है, जो वित्तीय समावेशन के लिए खोले जाने वाले सुविधाहीन खाते हैं, क्योंकि उनके धारक नुकसान सहने में सबसे कम समर्थ होते हैं। ग्राहक लेनदेन का मूल्य या पाँच हज़ार रुपये, जो कम हो, देता है, इसलिए दो हज़ार रुपये की धोखाधड़ी में ग्राहक को दो हज़ार ही देना होगा, पाँच नहीं।

विकल्प B, 10,000 रुपये, सामान्य बचत खातों, प्रीपेड भुगतान उपकरणों और उपहार कार्डों, सूक्ष्म एवं लघु उद्यमों के चालू या ओवरड्राफ़्ट खातों, पच्चीस लाख रुपये तक सीमा वाले व्यक्तिगत चालू खातों तथा पाँच लाख रुपये तक सीमा वाले क्रेडिट कार्डों की सीमा है। विकल्प C, 25,000 रुपये, अन्य चालू, नकद उधार और ओवरड्राफ़्ट खातों तथा पाँच लाख से ऊपर सीमा वाले क्रेडिट कार्डों की सीमा है। विकल्प D गलत है क्योंकि शून्य देयता के लिए तीन कार्य दिवसों में सूचना चाहिए।

सही उत्तर C, दस कार्य दिवस है। छाया प्रत्यावर्तन विवादित राशि का ग्राहक के खाते में अस्थायी जमा है। परिपत्र बैंक से अपेक्षा करता है कि वह यह ग्राहक की सूचना के दस कार्य दिवसों के भीतर करे, और स्पष्ट कहता है कि बैंक अपने किसी बीमा दावे के निपटान की प्रतीक्षा नहीं कर सकता। विचार यही है कि जाँच चलने के दौरान ग्राहक की जेब खाली न रहे।

विकल्प A, तीन कार्य दिवस, शून्य देयता के लिए सूचना की अवधि है, बैंक की समय सीमा नहीं। विकल्प B, सात कार्य दिवस, ग्राहक की सीमित देयता अवधि का अंत है। विकल्प D, तीस कार्य दिवस, उस तीस दिन की अवधि के निकट है जिसके बाद अनिपटी शिकायत रिज़र्व बैंक के लोकपाल तक ले जाई जा सकती है, पर यह छाया प्रत्यावर्तन की सीमा नहीं है। तीन समय सीमाएँ अलग रखें: ग्राहक के लिए तीन और सात दिन, छाया प्रत्यावर्तन के लिए दस कार्य दिवस और अंतिम निपटान के लिए नब्बे दिन।

सही उत्तर C, शिकायत से 90 दिन है। परिपत्र हर बैंक से अपेक्षा करता है कि उसके पास बोर्ड अनुमोदित नीति हो जिसमें अपनी निपटान अवधि तय हो, और उस अवधि की अधिकतम सीमा शिकायत प्राप्ति से नब्बे दिन रखता है। बैंक नब्बे दिन में यह काम पूरा न कर सके, तब भी उसे ग्राहक को परिपत्र के अनुसार प्रतिकर देना होता है, इसलिए देरी बैंक के पक्ष में नहीं जाती।

विकल्प A, 30 दिन, वह अवधि है जिसके बाद बैंक द्वारा न निपटाई गई शिकायत रिज़र्व बैंक के लोकपाल तक ले जाई जा सकती है; यह अलग समय सीमा है और भ्रम का आम स्रोत है। विकल्प B, 60 दिन, इस ढाँचे में नहीं आता। विकल्प D, 180 दिन, नियम से बहुत अधिक है। जोड़ना उपयोगी है: अस्थायी जमा के लिए दस कार्य दिवस, अंतिम निर्णय के लिए नब्बे दिन, और लोकपाल तक जाने से पहले बैंक की निष्क्रियता के तीस दिन।

सही उत्तर B, बैंक पर है। परिपत्र सिद्ध करने का भार सीधे बैंक पर रखता है: यदि बैंक कहता है कि ग्राहक दायी है, तो उसे यह सिद्ध करना होगा, न कि ग्राहक से निर्दोषिता सिद्ध कराई जाएगी। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि लॉग, उपकरण के अभिलेख और लेनदेन का सुराग बैंक के पास होते हैं और ग्राहक के पास लगभग कुछ नहीं, इसलिए भार ग्राहक पर रखने से यह संरक्षण निरर्थक हो जाएगा।

विकल्प A वह उत्तर है जो सहज लगता है पर गलत है, और बैंक कभी-कभी ऐसा ही व्यवहार करते हैं, इसीलिए यह प्रश्न बनता है। विकल्प C गलत है क्योंकि पुलिस आपराधिक अपराध की जाँच करती है; बैंक और उसके ग्राहक के बीच देयता दीवानी मामला है, जो रिज़र्व बैंक के नियमों से तय होता है। विकल्प D गलत है क्योंकि कार्ड नेटवर्क या खुदरा भुगतान संस्था जैसा भुगतान प्रणाली संचालक इस प्रयोजन से ग्राहक के खाता संबंध का पक्षकार नहीं है।

सही उत्तर C, सूचना देने तक का नुकसान ग्राहक और उसके बाद का नुकसान बैंक उठाएगा है। पिन, पासवर्ड या एक बार का पासवर्ड साझा करना ग्राहक की लापरवाही मानी जाती है, और उस स्थिति में परिपत्र धोखाधड़ी की सूचना देने के समय तक का पूरा नुकसान ग्राहक पर डालता है। सूचना देने के क्षण से हर आगे का रुपया बैंक की ज़िम्मेदारी है, क्योंकि तब खाता और उपकरण रोकना बैंक का काम है।

विकल्प A गलत है क्योंकि जो ग्राहक गोपनीय जानकारी सौंप देता है वह पूरा नुकसान बैंक पर नहीं डाल सकता। विकल्प B वह कठोर पाठ है जो बहुत अभ्यर्थी चुनते हैं, पर वह नियम का दूसरा आधा भाग छोड़ देता है और इस प्रश्न का मुख्य जाल है। विकल्प D गलत है क्योंकि ढाँचा कहीं स्वतः बराबर बँटवारा नहीं कहता; देयता इस पर निर्भर है कि दोष किसका था और सूचना कितनी जल्दी आई। व्यावहारिक सीख यही है कि गलती अपनी हो तब भी तुरंत सूचना दें।

सही उत्तर C, 25,000 रुपये है। तालिका की सबसे ऊँची सीमा अन्य चालू, नकद उधार और ओवरड्राफ़्ट खातों तथा उन क्रेडिट कार्डों पर लागू है जिनकी सीमा पाँच लाख रुपये से अधिक है। तालिका का तर्क यही है कि खाता जितना बड़ा, ग्राहक से उतनी अधिक निगरानी की अपेक्षा, इसलिए सुविधा के आकार के साथ सीमा बढ़ती है।

विकल्प A, 5,000 रुपये, केवल बुनियादी बचत बैंक जमा खातों पर लागू है। विकल्प B, 10,000 रुपये, सामान्य बचत खातों, प्रीपेड भुगतान उपकरणों और उपहार कार्डों, सूक्ष्म एवं लघु उद्यम चालू खातों, पच्चीस लाख रुपये तक सीमा वाले व्यक्तिगत चालू खातों तथा पाँच लाख रुपये तक सीमा वाले क्रेडिट कार्डों पर लागू है, इसलिए पाँच लाख की सीमा दस हज़ार और पच्चीस हज़ार की पंक्तियों के बीच विभाजक रेखा है। विकल्प D, 50,000 रुपये, तालिका में कहीं नहीं आता और शुद्ध भ्रम है।

सही उत्तर B, भारतीय रिज़र्व बैंक है। बैंक धोखाधड़ियाँ रिज़र्व बैंक को सूचित करते हैं, जो उन्हें केंद्रीय धोखाधड़ी रजिस्ट्री में रखता है और इस डेटाबेस को बैंकों के लिए खोजने योग्य बनाता है। इससे कोई ऋणदाता ऋण मंज़ूर करने से पहले देख सकता है कि उधारकर्ता, प्रवर्तक या फ़र्म कहीं और धोखाधड़ी से जुड़ी है या नहीं, और वह खाई बंद होती है जिससे चूककर्ता एक बैंक से दूसरे बैंक जा लेता था।

विकल्प A, केंद्रीय अन्वेषण ब्यूरो, उसे भेजी गई बड़ी धोखाधड़ियों की जाँच करता है पर यह रजिस्ट्री नहीं रखता। विकल्प C, भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड, प्रतिभूति बाज़ारों का नियमन करता है और बाज़ार अपराधों का अपना अभिलेख रखता है, बैंक धोखाधड़ियों का नहीं। विकल्प D, भारतीय बैंक संघ, उद्योग निकाय है और बैंकों के लिए साझा मार्गदर्शन जारी करता है, पर उसके पास ऐसा वैधानिक डेटाबेस नहीं है। केंद्रीय धोखाधड़ी रजिस्ट्री के साथ बड़े ऋणों की सूचना का केंद्रीय भंडार भी याद रखें, जो धोखाधड़ी के बजाय बड़े जोखिम पर नज़र रखता है।

सही उत्तर B, 1930 है। यह नंबर गृह मंत्रालय की राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग व्यवस्था के तहत चलता है और राष्ट्रीय साइबर अपराध रिपोर्टिंग पोर्टल के साथ वित्तीय साइबर धोखाधड़ी की तुरंत सूचना के लिए है। पहले घंटों में की गई कॉल से रकम का पीछा किया जा सकता है और जिन खातों में वह भेजी गई है वहाँ उसे रोका जा सकता है, इसीलिए यहाँ कागज़ी कार्रवाई से ज़्यादा गति मायने रखती है।

विकल्प A, 1091, महिला हेल्पलाइन है और इससे असंबद्ध है। विकल्प C, 14448, रिज़र्व बैंक का अपना नंबर है, जो उसकी लोकपाल और उपभोक्ता शिक्षा व्यवस्था के लिए है और बैंक के विरुद्ध शिकायत के लिए प्रयोग होता है, अपराध की सूचना के लिए नहीं; इसलिए यह अच्छा भ्रम है। विकल्प D, 1800, भारत में टोल-फ़्री नंबरों का उपसर्ग मात्र है और अपने आप में हेल्पलाइन नहीं। साइबर धोखाधड़ी के लिए 1930 और बैंकिंग लोकपाल के लिए 14448 याद रखें।

सही उत्तर C, धारा 66D है। यह धारा उस व्यक्ति को दंडित करती है जो किसी संचार उपकरण या कंप्यूटर संसाधन के माध्यम से प्रतिरूपण करके छल करता है, और फ़िशिंग वेबसाइट या बैंक अधिकारी बनकर फ़ोन करने वाला ठीक यही करता है। ऑनलाइन बैंकिंग धोखाधड़ी के मामलों में आपराधिक विधि के सामान्य छल प्रावधानों के साथ यही धारा सबसे अधिक लगाई जाती है।

विकल्प A, धारा 43, कंप्यूटर या कंप्यूटर प्रणाली को हुए नुकसान पर प्रतिकर का प्रावधान करती है और यह आपराधिक दंड के बजाय दीवानी उपाय है। विकल्प B, धारा 66C, पहचान चोरी से जुड़ी है, यानी किसी दूसरे के इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर, पासवर्ड या अनन्य पहचान का बेईमानी से उपयोग; यह निकट से जुड़ी है और अभ्यर्थी इसी को मुख्य विकल्प के रूप में चुनते हैं। विकल्प D, धारा 72, उस व्यक्ति द्वारा गोपनीयता और निजता के भंग को दंडित करती है जिसने इस अधिनियम के तहत अभिलेखों तक पहुँच पाई हो। पहचान चोरी के लिए 66C और प्रतिरूपण से छल के लिए 66D याद करें।

सही उत्तर B, 50,000 रुपये है। पॉज़िटिव पे प्रणाली में बड़े मूल्य के चेक का जारीकर्ता मोबाइल ऐप या इंटरनेट बैंकिंग जैसे माध्यम से बैंक को मुख्य विवरण, जैसे तिथि, लाभार्थी का नाम और राशि, भेजता है, और भुगतान करने वाला बैंक चेक चुकाने से पहले उन विवरणों से मिलान करता है। यह प्रणाली पचास हज़ार रुपये और उससे अधिक के चेकों को कवर करती है, क्योंकि ठग को छेड़छाड़ की मेहनत इसी स्तर से ऊपर सार्थक लगती है।

विकल्प A, 10,000 रुपये, सीमा से नीचे है और इससे लगभग हर चेक आ जाएगा, जिससे बड़े मूल्य पर ध्यान देने का उद्देश्य ही टूट जाएगा। विकल्प C, 2 लाख रुपये, इस व्यवस्था में नहीं आता। विकल्प D, 5 लाख रुपये, वह मूल्य है जिससे ऊपर बैंक इस सुविधा को अपने ग्राहकों के लिए वैकल्पिक के बजाय अनिवार्य बना सकते हैं, इसलिए यह आधा सही उत्तर और यहाँ का मुख्य जाल है। कवरेज सीमा के लिए पचास हज़ार और अनिवार्य बनाने के स्तर के लिए पाँच लाख याद रखें।

सही उत्तर B, भारतीय रिज़र्व बैंक एकीकृत लोकपाल योजना, 2021 है। इस योजना ने बैंकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों और डिजिटल लेनदेन की अलग-अलग लोकपाल योजनाओं को मिलाकर एक राष्ट्र एक लोकपाल की व्यवस्था बनाई, जिसमें किसी भी भाषा में शिकायत लेने और संसाधित करने के लिए एक केंद्रीकृत केंद्र है। शिकायत ग्राहक के लिए निःशुल्क है और बैंक तीस दिन में मामला न निपटाए या उसे अस्वीकार कर दे, तब दाखिल की जा सकती है।

विकल्प A उन स्वैच्छिक संहिताओं की ओर संकेत करता है जिनमें बैंक उचित व्यवहार का वचन देते हैं, पर वे इस तरह का निवारण मंच नहीं हैं। विकल्प C, जमा बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम की जमा बीमा योजना, बैंक विफल होने पर निर्धारित सीमा तक जमा की रक्षा करती है, जो बिलकुल दूसरा उद्देश्य है। विकल्प D बैंकिंग शिकायतों के लिए रिज़र्व बैंक की योजना नहीं है। लोकपाल बैंक की आंतरिक शिकायत व्यवस्था के बाद का चरण है, उसका विकल्प नहीं।