एनपीसीआई, यूपीआई और रुपे: भारत की खुदरा भुगतान प्रणालियाँ

भारत में नकद के बिना किया जाने वाला प्रत्येक खुदरा भुगतान कुछ गिनी चुनी प्रणालियों में से किसी एक से होकर जाता है और उनमें लगभग सभी एक ही कंपनी चलाती है, जो इसी उद्देश्य से बनाई गई थी। वह कंपनी है भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम और उसके दो सबसे प्रसिद्ध उत्पाद यूपीआई और रुपे हैं। बैंकिंग तथा सामान्य जागरूकता की परीक्षाएँ यह विषय हर वर्ष पूछती हैं, क्योंकि इसके तथ्य निश्चित हैं कि एनपीसीआई किस वर्ष बनी, उसे किसने प्रवर्तित किया, कौन सी प्रणाली किस वर्ष आई और कौन सा कानून रिजर्व बैंक को इन सब पर अधिकार देता है।

एनपीसीआई क्या है

भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम 2008 में कंपनी अधिनियम 1956 की धारा 25 के अंतर्गत लाभ निरपेक्ष कंपनी के रूप में स्थापित हुआ, जो कंपनी अधिनियम 2013 की धारा 8 के अनुरूप है। इसे भारतीय रिजर्व बैंक और भारतीय बैंक संघ ने मिलकर प्रवर्तित किया, दस मुख्य प्रवर्तक बैंकों ने आरंभिक शेयरधारिता रखी और इसका मुख्यालय मुंबई में है। उद्देश्य यह था कि देश की सभी खुदरा भुगतान प्रणालियों के लिए एक छत्र संगठन बने, जिससे समाशोधन और स्विचिंग अलग अलग बैंकों में बिखरी न रहे। एनपीसीआई नियामक नहीं है; वह प्रणालियाँ चलाता है और वह भी रिजर्व बैंक के प्राधिकार के अंतर्गत।

एनपीसीआई की प्रणालियाँ

दो प्रणालियाँ और इस सूची में आती हैं। चेक ट्रंकेशन प्रणाली, जो कागज भेजने के बजाय चेक की छवि से समाशोधन करती है, और आधार सक्षम भुगतान प्रणाली, जिससे ग्राहक बैंक का नाम, आधार संख्या और अंगुली की छाप देकर बैंक प्रतिनिधि के पास लेनदेन कर सकता है। एईपीएस में शेष जानकारी, नकद निकासी, नकद जमा और आधार से आधार धन अंतरण संभव है।

यूपीआई कैसे काम करता है

यूपीआई 2016 में शुरू हुआ और आईएमपीएस के ऊपर बनाया गया, इसी कारण यूपीआई भुगतान तुरंत निपटता है और वर्ष के हर दिन चलता है। इसकी बनावट में चार बातें परीक्षा में पूछी जाती हैं। पहली, वर्चुअल भुगतान पता, जिसमें ग्राहक नाम और बैंक हैंडल वाले पते पर भुगतान करता है, इसलिए खाता संख्या और आईएफएससी बताने की आवश्यकता नहीं। दूसरी, अंतरप्रचालनीयता, जिसमें किसी भी भुगतान सेवा प्रदाता का ऐप किसी भी सदस्य बैंक के किसी भी खाते में भुगतान कर सकता है, जो पहले किसी वॉलेट में संभव नहीं था। तीसरी, एक क्लिक में दो स्तरीय प्रमाणीकरण, जिसमें उपकरण पहला और यूपीआई पिन दूसरा स्तर है, इसलिए ओटीपी के चक्र के बजाय एक ही चरण लगता है। चौथी, एक ऐप में कई बैंक खाते रखे जा सकते हैं और वही मंच भुगतान भेजने तथा मँगाने दोनों के लिए काम करता है।

यूपीआई नए सिरे से बनने के बजाय जोड़ों से बढ़ा है। यूपीआई ऑटोपे सदस्यता जैसे आवर्ती अधिदेश संभालता है, यूपीआई लाइट छोटे भुगतान उपकरण में ही रखी थैली से करता है जिससे बैंक की प्रणाली पर भार न पड़े, यूपीआई 123पे संवादात्मक ध्वनि मेनू से फीचर फोन को जोड़ता है और रुपे क्रेडिट कार्ड को यूपीआई हैंडल से जोड़ा जा सकता है। लेनदेन की सीमाएँ एनपीसीआई रिजर्व बैंक के साथ तय करता है और वे समय समय पर बदली जाती हैं, तथा कर भुगतान, अस्पताल के बिल और पूंजी बाजार की वसूली जैसी श्रेणियों में ऊँची सीमा दी जाती है।

रुपे

एनपीसीआई द्वारा 2012 में शुरू किया गया रुपे भारत की घरेलू कार्ड योजना है; इसका नाम रुपया और पेमेंट को जोड़कर बना है। इसे इसलिए बनाया गया कि भारतीय कार्डधारक और भारतीय व्यापारी के बीच का कार्ड लेनदेन किसी विदेशी नेटवर्क से होकर न जाए, जिससे लागत घटी और आँकड़े देश में ही रहे। प्रधानमंत्री जन धन योजना के अंतर्गत खोले गए खातों को रुपे डेबिट कार्ड दिया जाता है और उस कार्ड पर दुर्घटना बीमा कवर होता है। रुपे राष्ट्रीय सामान्य गतिशीलता कार्ड मानक पर संपर्क रहित भुगतान भी करता है, जिसे एक राष्ट्र एक कार्ड कहा जाता है और जिससे वही कार्ड मेट्रो, बस तथा टोल के साथ खरीदारी में भी चलता है। विदेश में उपयोग के लिए रुपे अंतरराष्ट्रीय नेटवर्कों के साथ गठजोड़ से काम करता है।

कानून और नियामक

यह सब भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 पर टिका है, जिसके अंतर्गत भारतीय रिजर्व बैंक के प्राधिकार के बिना कोई भी व्यक्ति भारत में भुगतान प्रणाली नहीं चला सकता। इस अधिनियम ने रिजर्व बैंक के केंद्रीय बोर्ड की समिति के रूप में भुगतान और निपटान प्रणालियों के नियमन एवं पर्यवेक्षण बोर्ड का गठन किया। इसके विपरीत एनईएफटी और आरटीजीएस एनपीसीआई नहीं, स्वयं रिजर्व बैंक चलाता है। एनईएफटी बैचों में निपटता है और दिसंबर 2019 से हर समय उपलब्ध है, जबकि आरटीजीएस प्रत्येक लेनदेन अलग अलग निपटाता है, उसमें न्यूनतम दो लाख रुपये की सीमा है और वह दिसंबर 2020 से चौबीस घंटे की सुविधा बन गया।

चार अंतरण मार्गों की तुलना

भारत से बाहर

2020 में बनी सहायक कंपनी एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड यूपीआई और रुपे को अन्य देशों तक ले जाती है, जिससे भारतीय यात्री भुगतान कर सकें और साझेदार देश उसी तकनीक पर अपनी प्रणाली बना सकें। सिंगापुर की पेनाउ के साथ यूपीआई का जुड़ाव, जो 2023 में आरंभ हुआ, दोनों प्रणालियों के बीच सीमापार धन प्रेषण की अनुमति देता है और रुपे की स्वीकार्यता कई साझेदार देशों तक बढ़ाई गई है। साझेदारों की सूची बढ़ती रहती है, इसलिए परीक्षाएँ संख्या के बजाय सिद्धांत पूछती हैं कि सहायक कंपनी एनआईपीएल है और किसी विदेशी तीव्र भुगतान प्रणाली के साथ यूपीआई का पहला पूर्ण जुड़ाव सिंगापुर के साथ हुआ।