ऋण, अग्रिम और ब्याज दरें: एमसीएलआर से एनपीए तक
परीक्षा के लिए ऋण और अग्रिम पर बैंकिंग नोट्स: नकद ऋण और ओवरड्राफ्ट, गिरवी और बंधक, आधार दर, एमसीएलआर, नीतिगत दरें, एनपीए नियम तथा प्राथमिकता क्षेत्र ऋण।
लेखक GK24 Editorial Team· प्रकाशित · 5 मिनट
ऋण देना ही बैंक की कमाई का आधार है। वह जमा एक दर पर लेता है और ऋण उससे ऊँची दर पर देता है, और दोनों का अंतर उसका ब्याज मार्जिन है। बैंकिंग जागरूकता खंड इस कारोबार को तीन तरह से पूछता है: विभिन्न ऋण सुविधाओं के नाम, ऋण को सुरक्षित करने की विधि, और वह दर जिस पर उसका मूल्य तय होता है। यह नोट इन्हीं तीनों को इसी क्रम में लेता है और नियमों पर टिका रहता है, दिन की संख्याओं पर नहीं, क्योंकि नीतिगत दर दशक में कई बार बदलती है पर उसके पीछे का नियम नहीं बदलता।
ऋण और अग्रिम एक ही चीज़ नहीं हैं
ऋण एक निश्चित राशि है जो निश्चित उद्देश्य और निश्चित अवधि के लिए दी जाती है, एक बार निकाली जाती है और किश्तों में चुकाई जाती है, इसलिए गृह ऋण या वाहन ऋण, ऋण हैं। अग्रिम अल्पकालिक साख है जो कार्यशील पूँजी की आवश्यकता के लिए दी जाती है, प्रायः एक वर्ष या उससे कम के लिए, और उधारकर्ता एक सीमा के भीतर निकालता और चुकाता रहता है। सामान्य अग्रिम ये हैं:
- नकद ऋण, स्टॉक और प्राप्य के विरुद्ध चालू सीमा, जिस पर ब्याज केवल प्रयुक्त राशि पर लगता है।
- ओवरड्राफ्ट, चालू खाते में शेष से अधिक निकालने की अनुमति, जो प्रतिभूत या अप्रतिभूत हो सकती है।
- बिल बट्टाकरण, जिसमें बैंक विक्रेता को व्यापारिक बिल का मूल्य अपने शुल्क को घटाकर देता है और नियत तिथि पर क्रेता से वसूल करता है।
- स्थिर परिसंपत्ति के लिए सावधि ऋण और मांग ऋण, जो बैंक के मांगने पर कभी भी देय होता है।
जिस सुविधा में बैंक वास्तव में धन देता है वह निधि आधारित है। साख पत्र और बैंक गारंटी निधि रहित हैं, क्योंकि उनमें बैंक केवल यह वचन देता है कि ग्राहक चूकने पर वह भुगतान करेगा, और इस वचन के लिए कमीशन लेता है।
अग्रिम को कैसे सुरक्षित किया जाता है
| प्रभार | परिसंपत्ति | कब्ज़ा | संबंधित विधि |
|---|---|---|---|
| गिरवी | चल माल | ऋणदाता के पास | भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 |
| दृष्टिबंधक | चल माल | उधारकर्ता के पास | सरफेसी अधिनियम, 2002 |
| बंधक | अचल संपत्ति | प्रायः उधारकर्ता के पास | संपत्ति अंतरण अधिनियम, 1882 |
| धारणाधिकार | पास रखा माल या प्रतिभूति | ऋणदाता के पास | भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 |
बैंक की तिजोरी में रखा स्वर्ण गिरवी है; बैंक द्वारा वित्तपोषित कार या दुकान का स्टॉक दृष्टिबंधक है, इसीलिए चूक करने वाले उधारकर्ता का वाहन बेचने से पहले अधिकार में लेना पड़ता है। संपत्ति अंतरण अधिनियम बंधक के छह प्रकार बताता है, जिनमें साधारण बंधक और स्वत्व विलेख निक्षेप द्वारा बंधक बैंकों में सर्वाधिक प्रयुक्त होते हैं। प्राथमिक प्रतिभूति वह परिसंपत्ति है जो ऋण से ही बनती है, और संपार्श्विक प्रतिभूति वह अतिरिक्त संपत्ति है जो उधारकर्ता देता है।
ऋण दर की तीन व्यवस्थाएँ
2010 से पहले बैंक बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट के आधार पर ऋण देते थे। आधार दर ने 1 जुलाई 2010 से उसका स्थान लिया, जो वह न्यूनतम सीमा थी जिसके नीचे बैंक ऋण नहीं दे सकता था। 1 अप्रैल 2016 से नए अस्थिर दर ऋणों का मूल्य निधियों की सीमांत लागत आधारित ऋण दर अर्थात एमसीएलआर पर तय होने लगा, जो जमाओं की सीमांत लागत, नकद आरक्षित अनुपात पर ऋणात्मक वहन, परिचालन लागत और अवधि प्रीमियम से बनती है और रातोंरात से एक वर्ष तक की अवधियों के लिए प्रकाशित होती है। चूँकि नीतिगत दर घटने पर एमसीएलआर भी धीरे चलती थी, रिज़र्व बैंक ने 1 अक्टूबर 2019 से आवश्यक किया कि नए अस्थिर दर खुदरा और लघु व्यवसाय ऋण किसी बाह्य बेंचमार्क से, प्रायः रेपो दर से, जोड़े जाएँ, जिससे ईबीएलआर बनी। बैंक बेंचमार्क पर एक स्प्रेड जोड़ता है और दर कम से कम तिमाही में एक बार पुनर्निर्धारित होती है, इसलिए रेपो में कटौती उधारकर्ता तक शीघ्र पहुँचती है।
नीतिगत दरें और उनका काम
- रेपो दर: वह दर जिस पर रिज़र्व बैंक सरकारी प्रतिभूतियों के विरुद्ध बैंकों को अल्प अवधि के लिए उधार देता है। यही वह नीतिगत दर है जिसे मौद्रिक नीति समिति तय करती है।
- रिवर्स रेपो और स्थायी जमा सुविधा: वे दरें जिन पर रिज़र्व बैंक बैंकों से धन अवशोषित करता है, दूसरी में बदले में प्रतिभूति नहीं दी जाती।
- सीमांत स्थायी सुविधा: बैंकों द्वारा अपनी सांविधिक चलनिधि अनुपात प्रतिभूतियों के विरुद्ध आपात रातोंरात उधार, जिसकी दर रेपो से ऊपर होती है। बैंक दर इससे संबद्ध रहती है और दंडात्मक प्रयोजनों में काम आती है।
- नकद आरक्षित अनुपात और सांविधिक चलनिधि अनुपात दरें नहीं बल्कि शुद्ध मांग और सावधि देयताओं के वे अनुपात हैं जिन्हें बैंक को रिज़र्व बैंक के पास नकद और अनुमोदित प्रतिभूतियों में रखना होता है।
सांकेतिक दर वह है जो अनुबंध में लिखी होती है; वास्तविक दर सांकेतिक दर में से महँगाई घटाकर मिलती है, और वही तय करती है कि बचतकर्ता को लाभ हुआ या नहीं। स्थिर दर अवधि भर नहीं बदलती, जबकि अस्थिर दर अपने बेंचमार्क के साथ चलती है।
ऋण खराब होने पर, और साख कहाँ जानी चाहिए
कोई खाता गैर निष्पादित परिसंपत्ति बनता है जब ब्याज या मूलधन नब्बे दिन से अधिक अतिदेय रहे। उससे पहले उसे विशेष उल्लेख खाता कहा जाता है, एसएमए शून्य तीस दिन तक, एसएमए एक साठ दिन तक और एसएमए दो नब्बे दिन तक। इसके बाद एनपीए पहले बारह मास तक अवमानक, उसके पश्चात संदिग्ध और पूर्णतः अवसूल्य होने पर हानि परिसंपत्ति कहलाता है। बैंक वसूली लोक अदालतों, 1993 के अधिनियम से बने ऋण वसूली अधिकरणों, 2002 के सरफेसी अधिनियम, जो प्रतिभूत लेनदार को न्यायालय जाए बिना प्रतिभूति अधिकार में लेने देता है, तथा 2016 की दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता से करते हैं। दूसरी ओर प्राथमिकता क्षेत्र ऋण साख को कृषि, सूक्ष्म और लघु उद्यम, शिक्षा, आवास, नवीकरणीय ऊर्जा तथा दुर्बल वर्गों की ओर मोड़ता है; घरेलू अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए कुल लक्ष्य बहुत समय से समायोजित शुद्ध बैंक ऋण का चालीस प्रतिशत रहा है, जिसमें कृषि के लिए अठारह प्रतिशत, और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों तथा लघु वित्त बैंकों के लिए पचहत्तर प्रतिशत। 1998 में आर वी गुप्ता समिति की संस्तुति पर आया किसान क्रेडिट कार्ड अल्पकालिक फसल ऋण का मानक साधन है, और 2015 की प्रधानमंत्री मुद्रा योजना शिशु, किशोर तथा तरुण श्रेणियों में छोटे व्यवसाय ऋणों का पुनर्वित्त करती है।
परीक्षा की दृष्टि से
बैंकिंग प्रश्नपत्र इस प्रकरण को चार रूपों में पूछते हैं। पहला, परिभाषा की जोड़ी: कौन सी सुविधा निधि रहित है, या किस प्रभार में कब्ज़ा उधारकर्ता के पास रहता है। दूसरा, तिथियाँ: आधार दर के लिए 1 जुलाई 2010, एमसीएलआर के लिए 1 अप्रैल 2016 और बाह्य बेंचमार्क के लिए 1 अक्टूबर 2019। तीसरा, एनपीए का नब्बे दिन का नियम और उसके बाद अवमानक, संदिग्ध तथा हानि का वर्गीकरण। चौथा, प्राथमिकता क्षेत्र के प्रतिशत और केसीसी, मुद्रा, सरफेसी, एमसीएलआर तथा ईबीएलआर के पूरे नाम। दिन की रेपो दर रटने की आवश्यकता नहीं, क्योंकि वह बदलती है; इतना याद रखें कि एमएसएफ रेपो से ऊपर है, बैंक दर एमएसएफ के साथ चलती है, और सीआरआर तथा एसएलआर ब्याज दरें नहीं बल्कि देयताओं के अनुपात हैं।
महत्वपूर्ण तथ्य
| आधार दर लागू | 1 जुलाई 2010, बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट के स्थान पर |
|---|---|
| एमसीएलआर लागू | 1 अप्रैल 2016 |
| बाह्य बेंचमार्क से जोड़ना | नए अस्थिर दर खुदरा और एमएसएमई ऋणों पर 1 अक्टूबर 2019 से अनिवार्य |
| गिरवी | चल माल, कब्ज़ा ऋणदाता के पास, भारतीय संविदा अधिनियम 1872 |
| दृष्टिबंधक | चल माल, कब्ज़ा उधारकर्ता के पास |
| बंधक | अचल संपत्ति, संपत्ति अंतरण अधिनियम 1882, छह प्रकार |
| एनपीए की सीमा | नब्बे दिन से अधिक अतिदेय |
| विशेष उल्लेख खाते | एसएमए शून्य तीस दिन तक, एसएमए एक इकतीस से साठ, एसएमए दो इकसठ से नब्बे |
| एनपीए के वर्ग | अवमानक, संदिग्ध, हानि परिसंपत्ति |
| वसूली विधियाँ | आरडीडीबीएफआई अधिनियम 1993, सरफेसी अधिनियम 2002, दिवाला संहिता 2016 |
| प्राथमिकता क्षेत्र लक्ष्य | समायोजित शुद्ध बैंक ऋण का चालीस प्रतिशत, कृषि अठारह प्रतिशत |
| क्षेत्रीय ग्रामीण और लघु वित्त बैंक | समायोजित शुद्ध बैंक ऋण का पचहत्तर प्रतिशत प्राथमिकता क्षेत्र को |
| किसान क्रेडिट कार्ड | 1998 में आरंभ, आर वी गुप्ता समिति की संस्तुति पर |
| मुद्रा की श्रेणियाँ | शिशु, किशोर और तरुण, 2015 में आरंभ योजना के अंतर्गत |
इस टॉपिक पर अभ्यास MCQ
ग्रामीण साख और सूक्ष्म वित्त के संदर्भ में केसीसी का पूरा रूप क्या है?
- A.कृषि क्रेडिट कार्ड
- B.किसान क्रेडिट कार्ड
- C.कृषि क्रेडिट कॉर्पोरेशन
- D.किसान क्रेडिट कॉर्पोरेशन
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. किसान क्रेडिट कार्ड
व्याख्या
सही उत्तर B, किसान क्रेडिट कार्ड है। किसान क्रेडिट कार्ड योजना 1998 में आर वी गुप्ता समिति की संस्तुति पर आरंभ हुई और इसे वाणिज्यिक बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक तथा सहकारी बैंक चलाते हैं। यह किसान को बीज, उर्वरक, मजदूरी और अन्य फसल व्यय के लिए एक ही घूमती सीमा देती है, जो वार्षिक समीक्षा के साथ कई वर्ष तक वैध रहती है, जिससे उसे हर मौसम में नया आवेदन नहीं करना पड़ता। यह सीमा अब पशुपालन और मत्स्य पालन तक बढ़ा दी गई है, और इसके अल्पकालिक फसल ऋण पर ब्याज सहायता तथा समय पर चुकाने पर अतिरिक्त छूट मिलती है।
विकल्प A, कृषि क्रेडिट कार्ड, सबसे निकट का जाल है, परंतु योजना का नाम किसान पर है। विकल्प C और D दोनों कॉर्पोरेशन पर समाप्त होते हैं, जिससे वे किसी संस्था के नाम बन जाते हैं, साख साधन के नहीं।
स्वयं सहायता समूह का कौन सा मॉडल अंतरराष्ट्रीय मॉडल भी कहलाता है?
- A.सीडीएफ मॉडल
- B.सेवा मॉडल
- C.सपाप मॉडल
- D.डीडब्ल्यूसीआरए मॉडल
उत्तर देखें
सही उत्तर: C. सपाप मॉडल
व्याख्या
सही उत्तर C, सपाप मॉडल है। दक्षिण एशिया गरीबी उपशमन कार्यक्रम का मॉडल स्वयं सहायता समूह निर्माण का अंतरराष्ट्रीय मॉडल कहलाता है, क्योंकि यह संयुक्त राष्ट्र विकास कार्यक्रम के सहयोग से चला और दक्षिण एशिया के कई देशों में एक ही रूपरेखा पर लागू हुआ, जिसका आरंभ भारत में आंध्र प्रदेश के जिलों से हुआ। यह तीन स्तरीय ढाँचा बनाता है, नीचे निर्धन महिलाओं का समूह, उसके ऊपर ग्राम संगठन और मंडल स्तर पर महासंघ, जिसमें पहले बचत और उसके बाद साख होती है।
विकल्प A, सीडीएफ मॉडल, आंध्र प्रदेश में सहकारी विकास प्रतिष्ठान का कार्य है, जो सहकारी बचत का मॉडल है। विकल्प B, सेवा मॉडल, अहमदाबाद की स्वरोजगार महिला संस्था और उसके बैंक से निकला। विकल्प D, डीडब्ल्यूसीआरए अर्थात ग्रामीण क्षेत्रों में महिला और बाल विकास, 1982 का सरकारी कार्यक्रम था और घरेलू मॉडल है।
भारत के बैंकों ने नए अस्थिर दर ऋणों का मूल्य निधियों की सीमांत लागत आधारित ऋण दर एमसीएलआर पर किस तिथि से तय करना आरंभ किया?
- A.1 जुलाई 2010
- B.1 अप्रैल 2016
- C.1 अक्टूबर 2019
- D.1 अप्रैल 2003
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. 1 अप्रैल 2016
व्याख्या
सही उत्तर B, 1 अप्रैल 2016 है। रिज़र्व बैंक ने एमसीएलआर इसी तिथि से लागू की, जिससे ऋण का मूल्य निधि जुटाने की सीमांत अर्थात नवीनतम लागत के अनुसार चले, पुरानी जमाओं की औसत लागत के अनुसार नहीं। एमसीएलआर जमाओं तथा उधारों की सीमांत लागत, नकद आरक्षित अनुपात के लिए रखे शेष पर ऋणात्मक वहन, परिचालन लागत और अवधि प्रीमियम से बनती है, और प्रत्येक बैंक इसे रातोंरात से एक वर्ष तक की अवधियों के लिए प्रकाशित करता है।
विकल्प A, 1 जुलाई 2010, वह तिथि है जब आधार दर लागू हुई। विकल्प C, 1 अक्टूबर 2019, वह तिथि है जब नए अस्थिर दर खुदरा और लघु व्यवसाय ऋणों को रेपो जैसे बाह्य बेंचमार्क से जोड़ना अनिवार्य हुआ। विकल्प D, 2003, बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट व्यवस्था के आने के वर्ष के निकट है। तीनों तिथियाँ क्रम से 2010, 2016 और 2019 हैं।
रिज़र्व बैंक द्वारा जुलाई 2010 में लागू आधार दर व्यवस्था ने निम्नलिखित में से किसका स्थान लिया?
- A.निधियों की सीमांत लागत आधारित ऋण दर
- B.बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट
- C.बाह्य बेंचमार्क ऋण दर
- D.बैंक दर
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट
व्याख्या
सही उत्तर B, बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट है। बीपीएलआर व्यवस्था में बैंक अपने सर्वोत्तम ग्राहकों के लिए एक प्राइम दर घोषित करता था और फिर अनेक उधारकर्ताओं को उससे नीचे ऋण देता था, इसलिए घोषित दर से ग्राहक को बहुत कम पता चलता था और ऋण बही पारदर्शी नहीं रहती थी। आधार दर, जो 1 जुलाई 2010 से लागू हुई, वह न्यूनतम सीमा थी जिसके नीचे कोई बैंक ऋण नहीं दे सकता था, कुछ अपवादों को छोड़कर जैसे अपनी ही जमाओं के विरुद्ध ऋण और अपने कर्मचारियों को ऋण।
विकल्प A, एमसीएलआर, आधार दर के चार वर्ष बाद आई, पहले नहीं। विकल्प C, बाह्य बेंचमार्क ऋण दर, 2019 में आई और तीनों व्यवस्थाओं में नवीनतम है। विकल्प D, बैंक दर, रिज़र्व बैंक की नीतिगत दर है जो सीमांत स्थायी सुविधा से संबद्ध है और किसी बैंक का अपना ऋण बेंचमार्क नहीं है।
चल संपत्ति पर बनने वाले निम्नलिखित प्रभारों में किसमें माल का कब्ज़ा उधारकर्ता के पास ही रहता है?
- A.गिरवी
- B.दृष्टिबंधक
- C.धारणाधिकार
- D.बंधक
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. दृष्टिबंधक
व्याख्या
सही उत्तर B, दृष्टिबंधक है। दृष्टिबंधक में चल संपत्ति पर प्रभार बनता है, जैसे वित्तपोषित वाहन या व्यापारी की दुकान का स्टॉक, और माल उधारकर्ता के ही पास रहता है तथा वह उसका उपयोग करता रहता है। चूँकि ऋणदाता के पास कब्ज़ा नहीं है, उसे बेचने से पहले परिसंपत्ति अधिकार में लेनी पड़ती है, इसीलिए चूक करने वाले उधारकर्ता की कार जब्त करनी पड़ती है, और 2002 का सरफेसी अधिनियम प्रतिभूत लेनदार को यही शक्ति देता है।
विकल्प A, गिरवी, वह प्रभार है जिसमें माल ऋणदाता को सौंपा जाता है, जैसे बैंक की तिजोरी में रखा स्वर्ण, और यह 1872 के भारतीय संविदा अधिनियम से शासित है। विकल्प C, धारणाधिकार, ऋणदाता का वह अधिकार है जिससे वह पहले से अपने पास आए माल या प्रतिभूति को बकाया चुकने तक रोक सकता है। विकल्प D, बंधक, अचल संपत्ति पर प्रभार है, इसलिए वह इस समूह में ही नहीं आता।
भारत में अचल संपत्ति का बंधक निम्नलिखित में से किस अधिनियम से शासित होता है?
- A.भारतीय संविदा अधिनियम, 1872
- B.संपत्ति अंतरण अधिनियम, 1882
- C.परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881
- D.बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. संपत्ति अंतरण अधिनियम, 1882
व्याख्या
सही उत्तर B, संपत्ति अंतरण अधिनियम, 1882 है। उस अधिनियम की धारा अट्ठावन बंधक को इस रूप में परिभाषित करती है कि ऋण सुरक्षित करने के लिए किसी विशिष्ट अचल संपत्ति में हित का अंतरण किया जाए, और वह छह प्रकार बताती है: साधारण बंधक, सशर्त विक्रय द्वारा बंधक, भोगबंधक, अंग्रेजी बंधक, स्वत्व विलेख निक्षेप द्वारा बंधक जिसे साम्यिक बंधक भी कहते हैं, तथा विषम बंधक। आवास वित्त में बैंक साधारण बंधक और स्वत्व विलेख निक्षेप द्वारा बंधक का सर्वाधिक प्रयोग करते हैं।
विकल्प A, 1872 का भारतीय संविदा अधिनियम, गिरवी और धारणाधिकार को शासित करता है, जो चल माल पर प्रभार हैं। विकल्प C, 1881 का परक्राम्य लिखत अधिनियम, चेक, विनिमय पत्र और वचन पत्र से संबंधित है। विकल्प D, 1949 का बैंककारी विनियमन अधिनियम, बैंकों के लाइसेंस और कार्य को शासित करता है, भूमि पर प्रतिभूति बनाने को नहीं।
बैंक का ऋण खाता गैर निष्पादित परिसंपत्ति कब वर्गीकृत होता है, जब ब्याज या मूलधन कितने दिन से अधिक अतिदेय रहे?
- A.30 दिन
- B.60 दिन
- C.90 दिन
- D.180 दिन
उत्तर देखें
सही उत्तर: C. 90 दिन
व्याख्या
सही उत्तर C, 90 दिन है। रिज़र्व बैंक के आय निर्धारण और परिसंपत्ति वर्गीकरण नियमों के अनुसार सावधि ऋण गैर निष्पादित परिसंपत्ति बनता है जब ब्याज या मूलधन की किश्त नब्बे दिन से अधिक अतिदेय रहे, और नकद ऋण या ओवरड्राफ्ट खाता उतनी ही अवधि तक अनियमित रहने पर ऐसा बनता है। नब्बे दिन का यह नियम मार्च 2004 को समाप्त वर्ष से लागू हुआ और उसने पहले के एक सौ अस्सी दिन के नियम का स्थान लिया।
विकल्प A, तीस दिन, और विकल्प B, साठ दिन, विशेष उल्लेख खाते की अवस्थाओं की सीमाएँ हैं, एसएमए एक इकतीस से साठ दिन और एसएमए दो इकसठ से नब्बे दिन, जो पूर्व चेतावनी श्रेणियाँ हैं, अभी एनपीए नहीं। विकल्प D, एक सौ अस्सी दिन, पुराना नियम था और पुरानी पुस्तक पढ़ने वाले अभ्यर्थी के लिए जाल है।
सीमांत स्थायी सुविधा के अंतर्गत बैंक रिज़र्व बैंक से रातोंरात उधार किसके विरुद्ध लेता है?
- A.अपने नकद आरक्षित अनुपात के शेष के विरुद्ध
- B.अपनी सांविधिक चलनिधि अनुपात प्रतिभूतियों के विरुद्ध
- C.अपने पास रखे कॉर्पोरेट बॉन्ड के विरुद्ध
- D.किसी भी प्रतिभूति के बिना
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. अपनी सांविधिक चलनिधि अनुपात प्रतिभूतियों के विरुद्ध
व्याख्या
सही उत्तर B, अपनी सांविधिक चलनिधि अनुपात प्रतिभूतियों के विरुद्ध है। सीमांत स्थायी सुविधा बैंक को यह छूट देती है कि वह सांविधिक चलनिधि अनुपात के लिए रखी सरकारी प्रतिभूतियों में से निर्धारित सीमा तक निकालकर रिज़र्व बैंक से रातोंरात उधार ले। इसकी दर रेपो से ऊपर रहती है क्योंकि यह आपात खिड़की है, और बैंक दर इसी एमएसएफ दर से संबद्ध रहती है, इसलिए दोनों साथ चलती हैं।
विकल्प A गलत है क्योंकि नकद आरक्षित अनुपात का शेष रिज़र्व बैंक के पास नकद आरक्षित है और उसे प्रतिभूति के रूप में नहीं दिया जा सकता। विकल्प C गलत है क्योंकि यह खिड़की केवल पात्र सरकारी प्रतिभूतियाँ स्वीकार करती है, कॉर्पोरेट बॉन्ड नहीं। विकल्प D स्थायी जमा सुविधा का वर्णन है, जिसमें रिज़र्व बैंक बैंकों से धन बिना प्रतिभूति दिए अवशोषित करता है, जो उधार लेने का उल्टा है।
यदि किसी जमा पर सांकेतिक ब्याज दर सात प्रतिशत है और महँगाई दर छह प्रतिशत है, तो वास्तविक ब्याज दर लगभग कितनी होगी?
- A.तेरह प्रतिशत
- B.सात प्रतिशत
- C.एक प्रतिशत
- D.छह प्रतिशत
उत्तर देखें
सही उत्तर: C. एक प्रतिशत
व्याख्या
सही उत्तर C, लगभग एक प्रतिशत है। वास्तविक ब्याज दर सांकेतिक दर में से महँगाई दर घटाने पर मिलती है, इसलिए सात प्रतिशत में से छह प्रतिशत घटाकर लगभग एक प्रतिशत बचता है। यही संबंध फिशर समीकरण बताता है, और बचतकर्ता के लिए वास्तव में यही महत्व रखता है, क्योंकि जो धन सात प्रतिशत से बढ़े और कीमतें छह प्रतिशत से बढ़ें, वह वर्ष के अंत में केवल लगभग एक प्रतिशत अधिक वस्तुएँ खरीद पाता है।
विकल्प A, तेरह प्रतिशत, दोनों दरों को घटाने के स्थान पर जोड़ने से आता है, जो सबसे सामान्य भूल है। विकल्प B, सात प्रतिशत, सांकेतिक दर ही है और महँगाई को छोड़ देता है। विकल्प D, छह प्रतिशत, महँगाई दर है। ध्यान रखें कि जब महँगाई सांकेतिक दर से अधिक हो तो वास्तविक दर ऋणात्मक हो जाती है, और यही ऊँची महँगाई के समय बचत का मूल्य घटाती है।
घरेलू अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक का कुल प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य उसके समायोजित शुद्ध बैंक ऋण का कितना भाग है?
- A.अठारह प्रतिशत
- B.पच्चीस प्रतिशत
- C.चालीस प्रतिशत
- D.पचहत्तर प्रतिशत
उत्तर देखें
सही उत्तर: C. चालीस प्रतिशत
व्याख्या
सही उत्तर C, चालीस प्रतिशत है। घरेलू अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक को अपने समायोजित शुद्ध बैंक ऋण का, अथवा उससे अधिक होने पर अपने तुलन पत्र से बाहर के जोखिम के साख समतुल्य का, चालीस प्रतिशत प्राथमिकता क्षेत्र को देना होता है। इसकी श्रेणियाँ कृषि, सूक्ष्म लघु और मध्यम उद्यम, निर्यात साख, शिक्षा, आवास, सामाजिक अधिसंरचना, नवीकरणीय ऊर्जा तथा दुर्बल वर्ग हैं, और कमी की राशि नाबार्ड के ग्रामीण अधिसंरचना विकास निधि तथा अन्य निधियों में रखनी पड़ती है।
विकल्प A, अठारह प्रतिशत, उस चालीस प्रतिशत के भीतर कृषि का उप लक्ष्य है। विकल्प B, पच्चीस प्रतिशत, प्राथमिकता क्षेत्र का कोई आँकड़ा नहीं है। विकल्प D, पचहत्तर प्रतिशत, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और लघु वित्त बैंकों के लिए निर्धारित बहुत ऊँचा लक्ष्य है, जो इन्हीं उधारकर्ताओं की सेवा के लिए बने हैं, इसलिए बैंक श्रेणियाँ मिला देने वाले अभ्यर्थी के लिए यही जाल है।
प्रधानमंत्री मुद्रा योजना के अंतर्गत किशोर श्रेणी का ऋण किस सीमा में आता है?
- A.पचास हजार रुपये तक
- B.पचास हजार से पाँच लाख रुपये
- C.पाँच लाख से दस लाख रुपये
- D.दस लाख से बीस लाख रुपये
उत्तर देखें
सही उत्तर: B. पचास हजार से पाँच लाख रुपये
व्याख्या
सही उत्तर B, पचास हजार से पाँच लाख रुपये है। प्रधानमंत्री मुद्रा योजना अप्रैल 2015 में आरंभ हुई, जिसका उद्देश्य बैंकों, गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियों और सूक्ष्म वित्त संस्थाओं द्वारा गैर कृषि आय अर्जक गतिविधियों को दिए गए छोटे ऋणों का पुनर्वित्त करना है। इसकी तीन मूल श्रेणियाँ वृद्धि की अवस्थाओं के नाम पर रखी गईं, सबसे छोटे ऋण के लिए शिशु, मध्य श्रेणी के लिए किशोर और सबसे बड़े के लिए तरुण, और इन ऋणों पर संपार्श्विक प्रतिभूति नहीं ली जाती।
विकल्प A, पचास हजार रुपये तक, शिशु श्रेणी है, जो अभी काम आरंभ करने वाले के लिए है। विकल्प C, पाँच लाख से दस लाख रुपये, योजना के आरंभ के समय की तरुण श्रेणी है। विकल्प D उस ऊँची श्रेणी का वर्णन है जो बाद में उन उधारकर्ताओं के लिए जोड़ी गई जिन्होंने पहले का मुद्रा ऋण चुका दिया था। परीक्षक शिशु, किशोर, तरुण का बढ़ता क्रम ही जाँचता है।
निम्नलिखित में से कौन बैंक की निधि रहित साख सुविधा है?
- A.नकद ऋण
- B.ओवरड्राफ्ट
- C.साख पत्र
- D.सावधि ऋण
उत्तर देखें
सही उत्तर: C. साख पत्र
व्याख्या
सही उत्तर C, साख पत्र है। निधि रहित सुविधा में बैंक सुविधा देते समय धन नहीं देता; वह केवल यह वचन देता है कि ग्राहक चूकने पर वह भुगतान करेगा, और उस वचन के लिए कमीशन लेता है। साख पत्र विक्रेता को दिया गया ऐसा ही वचन है कि क्रेता का बिल चुकाया जाएगा, और बैंक गारंटी दूसरा सामान्य उदाहरण है। यह जोखिम निधि आधारित तभी बनता है जब वचन का उपयोग कर लिया जाए।
विकल्प A, नकद ऋण, स्टॉक और प्राप्य के विरुद्ध चालू सीमा है और निधि आधारित है। विकल्प B, ओवरड्राफ्ट, निधि आधारित है क्योंकि ग्राहक खाते के शेष से अधिक धन वास्तव में निकालता है। विकल्प D, सावधि ऋण, स्पष्ट रूप से निधि आधारित है, क्योंकि स्वीकृत राशि स्थिर परिसंपत्ति के लिए वितरित होती है। बिल बट्टाकरण भी निधि आधारित है, क्योंकि बैंक विक्रेता को तत्काल भुगतान करता है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
ऋण और अग्रिम में क्या अंतर है?
ऋण निश्चित उद्देश्य और अवधि के लिए स्वीकृत निश्चित राशि है, जो एक बार निकाली जाती है और किश्तों में चुकाई जाती है। अग्रिम अल्पकालिक साख है, प्रायः एक वर्ष या उससे कम के लिए, जो कार्यशील पूँजी के लिए होती है और जिसमें उधारकर्ता स्वीकृत सीमा के भीतर निकालता तथा चुकाता रहता है।
गिरवी और दृष्टिबंधक में क्या अंतर है?
दोनों चल संपत्ति पर प्रभार हैं। गिरवी में माल ऋणदाता को सौंप दिया जाता है, जैसे बैंक में रखा स्वर्ण। दृष्टिबंधक में कब्ज़ा उधारकर्ता के पास रहता है, जैसे वित्तपोषित कार या दुकान का स्टॉक, इसलिए बेचने से पहले ऋणदाता को परिसंपत्ति अधिकार में लेनी पड़ती है।
एमसीएलआर क्या है और वह आधार दर से कैसे भिन्न है?
निधियों की सीमांत लागत आधारित ऋण दर, जो 1 अप्रैल 2016 से लागू हुई, जमाओं की सीमांत लागत, नकद आरक्षित अनुपात पर ऋणात्मक वहन, परिचालन लागत और अवधि प्रीमियम से बनती है और कई अवधियों के लिए प्रकाशित होती है। 2010 की आधार दर निधियों की औसत लागत पर आधारित थी और धीरे चलती थी।
अक्टूबर 2019 से ऋणों को बाह्य बेंचमार्क से क्यों जोड़ा गया?
क्योंकि एमसीएलआर व्यवस्था में बैंक नीतिगत दर की कटौती धीरे हस्तांतरित करते थे। रिज़र्व बैंक ने आवश्यक किया कि नए अस्थिर दर खुदरा और लघु व्यवसाय ऋण रेपो जैसे बाहरी बेंचमार्क से जोड़े जाएँ, उस पर स्प्रेड लगे और तिमाही में कम से कम एक बार पुनर्निर्धारण हो, जिससे कटौती शीघ्र पहुँचे।
बैंक का खाता कब गैर निष्पादित परिसंपत्ति बनता है?
जब ब्याज या मूलधन नब्बे दिन से अधिक अतिदेय रहे। इसके बाद वह बारह मास तक अवमानक, उसके पश्चात संदिग्ध और अवसूल्य होने पर हानि परिसंपत्ति होता है। नब्बे दिन से पहले उसे एसएमए शून्य, एक या दो अवस्था में विशेष उल्लेख खाता बताया जाता है।
वाणिज्यिक बैंकों के लिए प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य क्या है?
घरेलू अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए समायोजित शुद्ध बैंक ऋण का चालीस प्रतिशत, जिसके भीतर कृषि का उप लक्ष्य अठारह प्रतिशत और सूक्ष्म उद्यमों का उससे छोटा है। क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों तथा लघु वित्त बैंकों का लक्ष्य पचहत्तर प्रतिशत है।
स्रोत
- अग्रिमों पर ब्याज दर संबंधी मास्टर निदेश — भारतीय रिज़र्व बैंक
- प्राथमिकता क्षेत्र ऋण संबंधी मास्टर निदेश — भारतीय रिज़र्व बैंक
- संपत्ति अंतरण अधिनियम, 1882 — इंडिया कोड, भारत सरकार
