बैंक खाते, जमा और केवाईसी नियम: परीक्षा नोट्स

सही उत्तर B, चालू खाता है। चालू खाता उन व्यापारियों, फर्मों और कंपनियों के लिए है जिन्हें दिन में कई बार धन लेना और देना होता है। चूँकि बैंक को पूरी राशि हर समय तैयार रखनी पड़ती है, वह शेष पर ब्याज नहीं देता; बदले में ग्राहक को असीमित लेनदेन, चेक सुविधा और बैंक की सहमति पर ओवरड्राफ्ट मिलता है, जिससे वह जमा शेष से अधिक निकाल सकता है।

विकल्प A, बचत खाता व्यक्तियों में बचत की आदत बढ़ाने के लिए है और उस पर ब्याज मिलता है, इसलिए वह उत्तर नहीं है। विकल्प C, आवर्ती जमा में हर माह निश्चित किस्त देनी होती है और उस पर सावधि जमा जैसा ब्याज मिलता है। विकल्प D, सावधि जमा में एकमुश्त राशि निश्चित अवधि के लिए बैंक की सबसे ऊँची दर पर रखी जाती है और उसे चालू खाते की तरह संचालित नहीं किया जा सकता। केवल चालू खाते में ब्याज शून्य और ओवरड्राफ्ट दोनों हैं।

सही उत्तर B, धन शोधन निवारण अधिनियम, 2002 है। अपने ग्राहक को जानिए के नियम इसलिए बने हैं कि बैंकिंग व्यवस्था का उपयोग अपराध से कमाए धन को वैध बनाने या आतंक के वित्तपोषण में न हो। 2002 का अधिनियम और उसके अंतर्गत बने 2005 के धन शोधन निवारण (अभिलेख रखरखाव) नियम हर बैंककारी कंपनी से अपने ग्राहकों की पहचान सत्यापित करने तथा अभिलेख रखने की अपेक्षा करते हैं, और रिजर्व बैंक ने ये दायित्व अपने केवाईसी मास्टर निर्देश में संग्रहित किए हैं।

विकल्प A, 1949 का बैंककारी विनियमन अधिनियम बैंकों के लाइसेंस, प्रबंधन और पर्यवेक्षण को नियंत्रित करता है, पर केवाईसी का स्रोत नहीं है। विकल्प C, 1881 का परक्राम्य लिखत अधिनियम चेक, विनिमय पत्र और वचन पत्र से संबंधित है। विकल्प D, 1999 का फेमा विदेशी मुद्रा लेनदेन और अनिवासी खातों को नियंत्रित करता है। हर विकल्प सच्चा बैंकिंग कानून है, इसीलिए यह प्रश्न ध्यान माँगता है।

सही उत्तर B, पैन कार्ड है। केवाईसी नियमों में आधिकारिक वैध दस्तावेजों की सूची बंद है और उसमें पासपोर्ट, चालक अनुज्ञप्ति, आधार संख्या रखने का प्रमाण, निर्वाचन आयोग द्वारा जारी मतदाता पहचान पत्र, मनरेगा के अंतर्गत जारी तथा राज्य सरकार के अधिकारी द्वारा हस्ताक्षरित जॉब कार्ड और राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर का पत्र आते हैं। पैन कार्ड इस सूची में नहीं है, क्योंकि वह न पता सिद्ध करता है और न अकेले पहचान का वह स्तर देता है जो नियम माँगते हैं।

विकल्प A, C और D तीनों सूची में हैं और ग्राहक सबसे अधिक यही दस्तावेज देते हैं। इससे अलग नियम यह है कि बैंक को आयकर के प्रयोजन से स्थायी खाता संख्या या फॉर्म 60 में घोषणा लेनी होती है, इसी कारण अभ्यर्थी पैन कार्ड को केवाईसी दस्तावेज मान लेते हैं। परीक्षक इसी भ्रम का लाभ उठाते हैं और कभी विकल्पों में राशन कार्ड भी रख देते हैं।

सही उत्तर B, इसमें न्यूनतम शेष रखना आवश्यक नहीं है। बुनियादी बचत बैंक जमा खाते ने वित्तीय समावेशन के साधन के रूप में पुराने नो फ्रिल्स खाते का स्थान लिया। इसे कोई भी व्यक्ति केवाईसी नियम पूरे करके खोल सकता है, इसमें न्यूनतम शेष आवश्यक नहीं, और इसके साथ निःशुल्क एटीएम या डेबिट कार्ड तथा हर माह निश्चित संख्या में निःशुल्क निकासी मिलती है, तथा कम शेष पर बैंक दंड नहीं लगा सकता। ऐसे खाते का धारक उसी बैंक में दूसरा बचत खाता नहीं रख सकता।

विकल्प A गलत है क्योंकि ब्याज दर उस बैंक के साधारण बचत खाते के समान ही रहती है। विकल्प C गलत है क्योंकि आयु का कोई प्रतिबंध नहीं है, यह खाता सभी के लिए खुला है और जन धन खाते इसी प्रकार के हैं। विकल्प D गलत है क्योंकि ओवरड्राफ्ट स्वतः नहीं मिलता, हालाँकि संतोषजनक संचालन के बाद पात्र जन धन खाताधारकों को छोटा ओवरड्राफ्ट मिलता है।

सही उत्तर A, दो वर्ष में एक बार है। बैंक खाता खोलते समय ग्राहक को पहचान, सामाजिक तथा आर्थिक स्थिति और अपेक्षित लेनदेन की प्रकृति के आधार पर निम्न, मध्यम या उच्च जोखिम में रखता है। इसके बाद अभिलेखों का पुनरीक्षण उसी वर्गीकरण से जुड़ा रहता है, उच्च जोखिम वाले ग्राहक का दो वर्ष में एक बार, मध्यम जोखिम का आठ वर्ष में और निम्न जोखिम का दस वर्ष में। पुनरीक्षण का अर्थ नया खाता खोलना नहीं, बल्कि ग्राहक द्वारा पुराने विवरण की पुष्टि या सुधार है।

विकल्प B, पाँच वर्ष इस निर्देश में प्रयुक्त अवधि ही नहीं है। विकल्प C, आठ वर्ष मध्यम जोखिम वाले ग्राहकों की अवधि है और विकल्प D, दस वर्ष निम्न जोखिम वालों की, इसलिए दोनों सच्ची संख्याएँ गलत श्रेणी के सामने रखी गई हैं, और प्रश्न इसी तरह बनाया जाता है। सुरक्षा के बढ़ते क्रम में दो, आठ और दस याद रखें।

सही उत्तर C, पाँच लाख रुपये है। जमा बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम, जो 1978 में बनी भारतीय रिजर्व बैंक की पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक संस्था है, वाणिज्यिक बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों, स्थानीय क्षेत्र बैंकों, भुगतान तथा लघु वित्त बैंकों और सहकारी बैंकों की जमा का बीमा करती है। कवर हर बैंक में हर जमाकर्ता के लिए है, जिसमें मूलधन और ब्याज साथ गिने जाते हैं, और वही सीमा लागू होती है चाहे उस बैंक में एक खाता हो या कई। प्रीमियम बैंक देता है, ग्राहक से कभी नहीं लिया जाता।

विकल्प A, एक लाख रुपये वर्षों तक सीमा रही थी और बाद में बढ़ाई गई, इसलिए यह सबसे आम गलत उत्तर है। विकल्प B, दो लाख रुपये जमा बीमा की कोई राशि नहीं है। विकल्प D, दस लाख रुपये वर्तमान कवर से अधिक है। अलग अलग बैंकों की जमा का बीमा अलग होता है, इसीलिए बड़ी बचत कई बैंकों में रखने पर सुरक्षित राशि बढ़ जाती है।

सही उत्तर C, पचास हजार रुपये है। लघु खाता उस व्यक्ति के लिए खोला जाता है जिसके पास कोई आधिकारिक वैध दस्तावेज नहीं है, और वह बैंक अधिकारी के सामने स्वप्रमाणित फोटो तथा हस्ताक्षर या अंगूठे के निशान के आधार पर खुलता है। पहचान कमजोर होने के कारण इस खाते पर तीन सीमाएँ हैं, किसी भी समय शेष पचास हजार रुपये से अधिक नहीं, वित्तीय वर्ष में कुल जमा एक लाख रुपये से अधिक नहीं और निकासी तथा अंतरण मिलाकर माह में दस हजार रुपये से अधिक नहीं।

विकल्प A, दस हजार रुपये मासिक निकासी की सीमा है, शेष की नहीं। विकल्प B नियमों में कोई सीमा नहीं है। विकल्प D, एक लाख रुपये वार्षिक जमा की सीमा है। ये तीन संख्याएँ साथ चलती हैं, इसलिए सुरक्षित तरीका यही है कि इन्हें एक समूह में याद रखें, पचास हजार शेष, एक लाख वर्ष में, दस हजार माह में, और पहली बार में बारह माह की वैधता।

सही उत्तर B, आवर्ती जमा है। आवर्ती जमा में ग्राहक चुनी हुई अवधि तक हर माह निश्चित राशि जमा करने का वचन देता है, और बैंक उसी परिपक्वता की सावधि जमा के लगभग बराबर दर पर ब्याज देता है, तथा अंत में पूरी राशि ब्याज सहित लौटाता है। यह उस वेतनभोगी के लिए उपयुक्त है जो एकमुश्त राशि नहीं, हर माह थोड़ा बचा सकता है, और किस्त चूकने पर सामान्यतः छोटा दंड लगता है।

विकल्प A, सावधि जमा में आरंभ में ही एकमुश्त राशि चुनी अवधि के लिए रखी जाती है। विकल्प C, चालू खाता व्यापार के लिए माँग जमा है और उस पर ब्याज नहीं मिलता। विकल्प D, डिमांड ड्राफ्ट जमा ही नहीं है, वह बैंक द्वारा जारी वह लिखत है जिससे दूसरी जगह नामित व्यक्ति को धन भेजा जाता है। केवल आवर्ती जमा मासिक किस्तों पर आधारित है।

सही उत्तर B, जमाकर्ता शिक्षा और जागरूकता कोष है। संशोधित बैंककारी विनियमन अधिनियम के अंतर्गत बैंक को वह जमा भारतीय रिजर्व बैंक के इस कोष में अंतरित करनी होती है जिसका दस वर्ष तक संचालन या दावा न हुआ हो। इस धन का उपयोग जमाकर्ताओं की शिक्षा और जागरूकता के लिए होता है, पर जमाकर्ता का अधिकार समाप्त नहीं होता, वह या उसका विधिक उत्तराधिकारी बाद में भी बैंक से ब्याज सहित राशि ले सकता है और बैंक उसे कोष से वसूल लेता है।

विकल्प A, भारत की संचित निधि सरकार का मुख्य खाता है जिसमें उसका राजस्व जाता है और उसका बिना दावे की जमा से कोई संबंध नहीं। विकल्प C, राष्ट्रीय निवेश कोष में सार्वजनिक उपक्रमों के विनिवेश से मिली राशि रखी जाती है। विकल्प D, वित्तीय समावेशन कोष नाबार्ड के पास बैंकिंग से वंचित क्षेत्रों के विकास कार्य के लिए है, इसलिए वह विश्वसनीय पर गलत विकल्प है।

सही उत्तर C, एफसीएनआर (बी) खाता है, यानी विदेशी मुद्रा अनिवासी बैंक खाता। यह अमेरिकी डॉलर, पाउंड स्टर्लिंग, यूरो या येन जैसी अनुमत विदेशी मुद्रा में एक से पाँच वर्ष की सावधि जमा है, और मूलधन तथा ब्याज दोनों उसी मुद्रा में लौटाए जाते हैं, इसलिए रुपये की दर बदलने से जमाकर्ता पर असर नहीं पड़ता। विनिमय दर का जोखिम बैंक उठाता है।

विकल्प A, अनिवासी बाह्य खाता रुपये में रखा जाता है; वह पूरी तरह प्रत्यावर्तनीय है और उसका ब्याज भारत में आयकर से मुक्त है, पर विनिमय जोखिम जमाकर्ता पर रहता है। विकल्प B, अनिवासी साधारण खाता भी रुपये में है और भारत में अर्जित आय जैसे किराया, पेंशन या लाभांश के लिए है, जिसका ब्याज कर योग्य है और प्रत्यावर्तन सीमित। विकल्प D, एस्क्रो खाता वह निष्पक्ष खाता है जिसमें अनुबंध की शर्तें पूरी होने तक धन रखा जाता है।

सही उत्तर A, सर्साई है, यानी भारत की प्रतिभूतिकरण परिसंपत्ति पुनर्निर्माण और प्रतिभूति हित की केंद्रीय रजिस्ट्री। यही केंद्रीय केवाईसी अभिलेख रजिस्ट्री रखती है, जिसमें बैंक तथा अन्य रिपोर्टिंग संस्थाएँ अपने ग्राहकों के केवाईसी अभिलेख एक विशिष्ट केवाईसी पहचानकर्ता के साथ दर्ज करती हैं। जिस ग्राहक का अभिलेख पहले से रजिस्ट्री में है, उसे दूसरे बैंक, बीमा कंपनी या म्यूचुअल फंड के साथ काम करते समय पूरी प्रक्रिया दोहरानी नहीं पड़ती, जिससे समय और कागज दोनों बचते हैं।

विकल्प B, भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम यूपीआई, रुपे, नैच और आईएमपीएस जैसी खुदरा भुगतान प्रणालियाँ चलाता है। विकल्प C, सेबी प्रतिभूति बाजार का नियामक है। विकल्प D, आईआरडीएआई बीमा का नियामक है। तीनों वित्तीय क्षेत्र के नियामक या प्रणाली संचालक हैं, इसलिए वे विश्वसनीय लगते हैं, पर केवाईसी रजिस्ट्री सर्साई के पास है, जो सरफेसी ढाँचे के अंतर्गत बनी कंपनी है।

सही उत्तर B, 2014 है। प्रधानमंत्री जन धन योजना 28 अगस्त 2014 को इस उद्देश्य से आरंभ हुई कि हर परिवार का बैंक खाता हो। इसके अंतर्गत खुले खाते बुनियादी बचत खाते हैं, जिनमें न्यूनतम शेष आवश्यक नहीं, और उनके साथ रुपे डेबिट कार्ड, दुर्घटना बीमा कवर तथा संतोषजनक संचालन के बाद दस हजार रुपये तक की ओवरड्राफ्ट सुविधा मिलती है। यही योजना सब्सिडी और पेंशन के प्रत्यक्ष लाभ अंतरण का माध्यम भी बनी।

विकल्प A, 2011 में रिजर्व बैंक ने बचत ब्याज दरें मुक्त कीं और उसी वर्ष गाँवों में बैंकिंग के लिए पहले का स्वाभिमान अभियान भी चला। विकल्प C, 2016 विमुद्रीकरण, यूपीआई के आरंभ और केवाईसी मास्टर निर्देश का वर्ष है। विकल्प D, 2019 में कई डिजिटल भुगतान उपाय लागू हुए। जन धन योजना का आरंभ वर्ष केवल 2014 है।