आरबीआई की देयता तालिका के अनुसार पाँच लाख रुपये से ऊपर सीमा वाले क्रेडिट कार्ड पर ग्राहक की अधिकतम देयता कितनी है?

सही उत्तर B, तीन कार्य दिवस है। रिज़र्व बैंक के 6 जुलाई 2017 के परिपत्र के अनुसार जहाँ दोष न बैंक का हो न ग्राहक का, बल्कि व्यवस्था में कहीं और हो, वहाँ ग्राहक की देयता शून्य है यदि अनधिकृत लेनदेन की सूचना बैंक का संदेश मिलने के तीन कार्य दिवसों के भीतर दे दी जाए। जिस दिन वह संदेश मिला वह दिन गिनती से बाहर रहता है और कार्य दिवस गृह शाखा की समय-सारणी से गिने जाते हैं।

विकल्प A, एक कार्य दिवस, नियम से कड़ा है और इससे अनेक सच्चे पीड़ित असुरक्षित रह जाएँगे। विकल्प C, सात कार्य दिवस, सीमित देयता अवधि का बाहरी छोर है, जहाँ ग्राहक एक सीमित राशि उठाता है, इसलिए यह सबसे आकर्षक गलत उत्तर है। विकल्प D, पंद्रह कार्य दिवस, इस ढाँचे में कहीं नहीं है; सात कार्य दिवसों के बाद दी गई सूचना बैंक की बोर्ड अनुमोदित नीति से निपटाई जाती है। जोड़ी याद रखें: शून्य देयता के लिए तीन दिन, सीमित देयता के लिए चार से सात दिन।

सही उत्तर A, 5,000 रुपये है। रिज़र्व बैंक की देयता तालिका सबसे कम सीमा बुनियादी बचत बैंक जमा खातों के लिए रखती है, जो वित्तीय समावेशन के लिए खोले जाने वाले सुविधाहीन खाते हैं, क्योंकि उनके धारक नुकसान सहने में सबसे कम समर्थ होते हैं। ग्राहक लेनदेन का मूल्य या पाँच हज़ार रुपये, जो कम हो, देता है, इसलिए दो हज़ार रुपये की धोखाधड़ी में ग्राहक को दो हज़ार ही देना होगा, पाँच नहीं।

विकल्प B, 10,000 रुपये, सामान्य बचत खातों, प्रीपेड भुगतान उपकरणों और उपहार कार्डों, सूक्ष्म एवं लघु उद्यमों के चालू या ओवरड्राफ़्ट खातों, पच्चीस लाख रुपये तक सीमा वाले व्यक्तिगत चालू खातों तथा पाँच लाख रुपये तक सीमा वाले क्रेडिट कार्डों की सीमा है। विकल्प C, 25,000 रुपये, अन्य चालू, नकद उधार और ओवरड्राफ़्ट खातों तथा पाँच लाख से ऊपर सीमा वाले क्रेडिट कार्डों की सीमा है। विकल्प D गलत है क्योंकि शून्य देयता के लिए तीन कार्य दिवसों में सूचना चाहिए।

सही उत्तर C, दस कार्य दिवस है। छाया प्रत्यावर्तन विवादित राशि का ग्राहक के खाते में अस्थायी जमा है। परिपत्र बैंक से अपेक्षा करता है कि वह यह ग्राहक की सूचना के दस कार्य दिवसों के भीतर करे, और स्पष्ट कहता है कि बैंक अपने किसी बीमा दावे के निपटान की प्रतीक्षा नहीं कर सकता। विचार यही है कि जाँच चलने के दौरान ग्राहक की जेब खाली न रहे।

विकल्प A, तीन कार्य दिवस, शून्य देयता के लिए सूचना की अवधि है, बैंक की समय सीमा नहीं। विकल्प B, सात कार्य दिवस, ग्राहक की सीमित देयता अवधि का अंत है। विकल्प D, तीस कार्य दिवस, उस तीस दिन की अवधि के निकट है जिसके बाद अनिपटी शिकायत रिज़र्व बैंक के लोकपाल तक ले जाई जा सकती है, पर यह छाया प्रत्यावर्तन की सीमा नहीं है। तीन समय सीमाएँ अलग रखें: ग्राहक के लिए तीन और सात दिन, छाया प्रत्यावर्तन के लिए दस कार्य दिवस और अंतिम निपटान के लिए नब्बे दिन।

सही उत्तर C, शिकायत से 90 दिन है। परिपत्र हर बैंक से अपेक्षा करता है कि उसके पास बोर्ड अनुमोदित नीति हो जिसमें अपनी निपटान अवधि तय हो, और उस अवधि की अधिकतम सीमा शिकायत प्राप्ति से नब्बे दिन रखता है। बैंक नब्बे दिन में यह काम पूरा न कर सके, तब भी उसे ग्राहक को परिपत्र के अनुसार प्रतिकर देना होता है, इसलिए देरी बैंक के पक्ष में नहीं जाती।

विकल्प A, 30 दिन, वह अवधि है जिसके बाद बैंक द्वारा न निपटाई गई शिकायत रिज़र्व बैंक के लोकपाल तक ले जाई जा सकती है; यह अलग समय सीमा है और भ्रम का आम स्रोत है। विकल्प B, 60 दिन, इस ढाँचे में नहीं आता। विकल्प D, 180 दिन, नियम से बहुत अधिक है। जोड़ना उपयोगी है: अस्थायी जमा के लिए दस कार्य दिवस, अंतिम निर्णय के लिए नब्बे दिन, और लोकपाल तक जाने से पहले बैंक की निष्क्रियता के तीस दिन।

सही उत्तर B, बैंक पर है। परिपत्र सिद्ध करने का भार सीधे बैंक पर रखता है: यदि बैंक कहता है कि ग्राहक दायी है, तो उसे यह सिद्ध करना होगा, न कि ग्राहक से निर्दोषिता सिद्ध कराई जाएगी। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि लॉग, उपकरण के अभिलेख और लेनदेन का सुराग बैंक के पास होते हैं और ग्राहक के पास लगभग कुछ नहीं, इसलिए भार ग्राहक पर रखने से यह संरक्षण निरर्थक हो जाएगा।

विकल्प A वह उत्तर है जो सहज लगता है पर गलत है, और बैंक कभी-कभी ऐसा ही व्यवहार करते हैं, इसीलिए यह प्रश्न बनता है। विकल्प C गलत है क्योंकि पुलिस आपराधिक अपराध की जाँच करती है; बैंक और उसके ग्राहक के बीच देयता दीवानी मामला है, जो रिज़र्व बैंक के नियमों से तय होता है। विकल्प D गलत है क्योंकि कार्ड नेटवर्क या खुदरा भुगतान संस्था जैसा भुगतान प्रणाली संचालक इस प्रयोजन से ग्राहक के खाता संबंध का पक्षकार नहीं है।