बैंकिंग और वित्तीय जागरूकता क्विज: स्विफ्ट, नोस्ट्रो-वोस्ट्रो खाते और सीमा-पार भुगतान

सही उत्तर है ख, सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन। सोसाइटी शब्द ही कुंजी है, क्योंकि स्विफ्ट अपने सदस्य वित्तीय संस्थानों के स्वामित्व वाली सहकारी संस्था है, न कोई कंपनी और न कोई सार्वजनिक प्राधिकरण। इसकी स्थापना 1973 में बैंकों के बीच असुरक्षित और अमानकीकृत टेलेक्स यातायात के स्थान पर हुई और यह 1977 में चालू हुई।

विकल्प क, ग और घ उन्हीं अक्षरों के आसपास गढ़े गए विस्तार हैं, और प्रत्येक सबसे महत्वपूर्ण शब्द पर गलत है। इनमें से किसी में सोसाइटी नहीं है, अतः जिस अभ्यर्थी को केवल वही एक शब्द याद है वह तीनों को एक साथ हटा सकता है। इस प्रश्न के साथ दो बातें सामान्यतः जुड़ी रहती हैं: मुख्यालय बेल्जियम में ब्रसेल्स के निकट ला हल्प में है, और स्विफ्ट केवल संदेश नेटवर्क है, अतः वह न खाते रखती है और न भुगतान का निपटान करती है। मूल्य का वास्तविक संचलन बैंकों के परस्पर खातों या किसी केंद्रीय बैंक की निपटान प्रणाली से होता है।

सही उत्तर है ख, बेल्जियम। स्विफ्ट का मुख्यालय ब्रसेल्स के बाहरी क्षेत्र ला हल्प में है, अतः वह बेल्जियम के कानून के अंतर्गत निगमित है और केंद्रीय बैंकों की समिति द्वारा पर्यवेक्षित है, जिसमें बेल्जियम का राष्ट्रीय बैंक अग्रणी पर्यवेक्षक है। यह बेल्जियमी स्थान सामयिक घटनाओं में महत्व रखता है, क्योंकि यूरोपीय संघ के निर्णयों ने कभी-कभी स्विफ्ट से विशेष देशों के बैंकों को हटाने की अपेक्षा की है।

विकल्प क, स्विट्ज़रलैंड, सबसे आकर्षक गलत उत्तर है, क्योंकि स्विफ्ट का पहला अक्षर उसकी ओर संकेत करता लगता है और क्योंकि स्विट्ज़रलैंड में बासेल में अंतरराष्ट्रीय निपटान बैंक तथा जेनेवा में अनेक अंतरराष्ट्रीय संस्थाएँ हैं। विकल्प ग गलत है, यद्यपि इस नेटवर्क के महत्वपूर्ण परिचालन केंद्र अमेरिका और नेदरलैंड्स में हैं। विकल्प घ गलत है; लंदन बड़ा वित्तीय केंद्र है पर स्विफ्ट की पीठ नहीं। जोड़ी याद रखें: स्विफ्ट बेल्जियम में, अंतरराष्ट्रीय निपटान बैंक स्विट्ज़रलैंड में।

सही उत्तर है ख, यह संदेश नेटवर्क है जो निर्देश ढोती है पर स्वयं धन का अंतरण नहीं करती। स्विफ्ट मानकीकृत और सुरक्षित संदेश भेजती है, जैसे किसी लाभार्थी को भुगतान करने या साख पत्र जारी करने का निर्देश। मूल्य तभी चलता है जब संबंधित बैंक एक-दूसरे के पास रखे खातों में नामे और जमा करते हैं, या किसी केंद्रीय बैंक की निपटान प्रणाली काम आती है।

विकल्प क वही भूल है जिसे पकड़ने के लिए प्रश्न बना है: स्विफ्ट कोई ग्राहक या बैंक खाता नहीं रखती और कोई निपटान नहीं करती। विकल्प ग गलत है क्योंकि अंतरराष्ट्रीय मुद्रा कोष सदस्य देशों को ऋण देता और उनकी अर्थव्यवस्था की निगरानी करता है; वह ऐसा कोई मुद्रा विनिमय नहीं चलाता, और स्विफ्ट बैंकों की निजी सहकारी संस्था है। विकल्प घ गलत है क्योंकि चेक समाशोधन घरेलू विषय है और भारत में चेक ट्रंकेशन प्रणाली से होता है। संदेश और निपटान का यह भेद इस अध्याय का सर्वाधिक परीक्षोपयोगी विचार है।

सही उत्तर है ख, विदेश के किसी बैंक के पास भारतीय बैंक का विदेशी मुद्रा खाता। नोस्ट्रो का अर्थ हमारा है, और पूरा भाव है आपके पास हमारा खाता। अतः न्यूयॉर्क के संवादी बैंक के पास किसी भारतीय बैंक का डॉलर खाता, या फ्रैंकफर्ट के बैंक के पास यूरो खाता, उस भारतीय बैंक का नोस्ट्रो खाता है, और विदेशी लाभार्थियों को भुगतान ऐसे ही खाते से होता है।

विकल्प क वोस्ट्रो खाते का वर्णन है, जिसका अर्थ है हमारे पास आपका खाता, और वह सही उत्तर का दर्पण प्रतिबिंब है; वही खाता एक बैंक के लिए नोस्ट्रो और दूसरे के लिए वोस्ट्रो होता है, अतः नाम इस पर निर्भर है कि आप किसकी पुस्तकें पढ़ रहे हैं। विकल्प ग इस शब्दावली में कुछ नहीं कहता, यद्यपि किसी निवासी की विदेशी मुद्रा आवश्यकता उदारीकृत प्रेषण योजना से पूरी होती है। विकल्प घ केवल केंद्रीय बैंक का चालू खाता है। जुड़ा शब्द मिरर खाता है, अर्थात बैंक द्वारा अपने नोस्ट्रो शेष का घरेलू मुद्रा में रखा गया अभिलेख।

सही उत्तर है ख, वोस्ट्रो खाता। वोस्ट्रो का अर्थ तुम्हारा है, और भारतीय बैंक की दृष्टि से वह खाता हमारे पास आपका खाता है। ऐसे खाते भारतीय रुपये में रखे जाते हैं, और विदेशी बैंक उनसे भारत में भुगतान करता और प्राप्त करता है। उस विदेशी बैंक की अपनी पुस्तकों में वही खाता नोस्ट्रो खाता कहलाता है।

विकल्प क, नोस्ट्रो, केवल संबंध के दूसरे छोर से सही होता, और परीक्षक इस उलटफेर को ही सबसे अधिक जाँचते हैं। विकल्प ग, लोरो, का अर्थ उनका खाता है और इसका उपयोग तब होता है जब कोई बैंक किसी तीसरे बैंक के खाते का उल्लेख करता है जो उसका अपना नहीं है। विकल्प घ, एस्क्रो, पूरी तरह भिन्न विचार है: किसी तटस्थ पक्ष के पास तब तक रखा धन जब तक तय शर्त पूरी न हो, जो विलय तथा स्थावर संपदा में सामान्य है। जुड़ा भारतीय शब्द विशेष रुपया वोस्ट्रो खाता है, जो जुलाई 2022 की व्यवस्था के अंतर्गत रुपये में विदेश व्यापार के निपटान के लिए खोला जाता है।

सही उत्तर है ख, बैंक द्वारा अपनी पुस्तकों में, घरेलू मुद्रा में, अपने नोस्ट्रो शेष का रखा गया अभिलेख। नोस्ट्रो खाता स्वयं विदेशी संवादी बैंक की पुस्तकों में रहता है और विदेशी मुद्रा में अंकित होता है। उसे ट्रैक करने के लिए घरेलू बैंक उचित दर पर परिवर्तित कर रुपये में समांतर खाता रखता है, और दोनों का नियमित मिलान होता है जिससे बेमेल प्रविष्टियाँ, छूटी जमा या पुराने नामे शीघ्र सामने आ जाएँ।

विकल्प क इस शब्दावली में कुछ नहीं कहता; ग्राहक का खाता उसी शाखा का होता है जहाँ खुला है। विकल्प ग गलत है क्योंकि नोस्ट्रो संबंध संयुक्त खाता नहीं है; एक बैंक खाताधारी है और दूसरा खाता रखने वाला। विकल्प घ अदावी जमा के नियमों के अंतर्गत निष्क्रिय खाते का वर्णन है, जो असंबंधित विषय है। चारों साथ याद करें: नोस्ट्रो आपके पास हमारा, वोस्ट्रो हमारे पास आपका, लोरो उनका, मिरर नोस्ट्रो का अपना अभिलेख।

सही उत्तर है ख, आठ या ग्यारह। मानक आईएसओ 9362 के अंतर्गत बीआईसी में चार वर्ण संस्था के, दो आईएसओ 3166 सूची के अनुसार देश के और दो स्थान के होते हैं, जिससे आठ बनते हैं। जब किसी विशेष शाखा का नाम देना हो तो तीन वर्ण और जुड़ते हैं और ग्यारह हो जाते हैं। आठ वर्ण वाला रूप संस्था के प्रधान कार्यालय को दर्शाता है।

विकल्प क दोनों दृष्टि से गलत है और मानक के किसी भाग से मेल नहीं खाता। विकल्प ग गलत है; कोई बीआईसी दस या बारह वर्णों तक नहीं जाता। विकल्प घ गलत है क्योंकि ग्यारह वर्ण वाला रूप वैकल्पिक है और केवल शाखा के लिए प्रयुक्त होता है। बीआईसी को दो अन्य कोडों से न मिलाएँ: ग्यारह वर्ण वाला भारतीय वित्तीय प्रणाली कोड, जो घरेलू आरटीजीएस, एनईएफटी तथा आईएमपीएस के लिए बैंक शाखा पहचानता है, और आईएसओ 13616 के अंतर्गत अंतरराष्ट्रीय बैंक खाता संख्या, जो खाता पहचानती है और यूरोप में प्रयुक्त होती है, भारत में नहीं।

सही उत्तर है क, एमटी 103। एमटी 1 श्रेणी ग्राहक भुगतानों की है, और एमटी 103 वह मानक निर्देश है जिससे कोई बैंक अपने संवादी बैंक से नामित लाभार्थी को तय राशि चुकाने को कहता है, और जिसमें प्रेषक तथा लाभार्थी का विवरण और प्रभार संबंधी निर्देश रहता है। लगभग हर खुदरा बाह्य प्रेषण के पीछे यही संदेश होता है।

विकल्प ख, एमटी 202, वित्तीय संस्था अंतरण की एमटी 2 श्रेणी का है और एक बैंक से दूसरे बैंक को निधि भेजता है, प्रायः उस आवरण भुगतान के रूप में जो एमटी 103 के साथ चलता है। विकल्प ग, एमटी 700, दस्तावेज़ी साख तथा गारंटी की एमटी 7 श्रेणी का है और इसी से साख पत्र जारी होता है, जबकि गारंटी या स्टैंडबाय साख के लिए एमटी 760 काम आता है। विकल्प घ, एमटी 940, नकदी प्रबंधन की एमटी 9 श्रेणी का विवरण संदेश है। श्रेणियों को उनके पहले अंक से याद करें; इससे प्रश्नों का पूरा परिवार हल हो जाता है।

सही उत्तर है क, विशेष रुपया वोस्ट्रो खाते। इस व्यवस्था में भारत का कोई अधिकृत व्यापारी बैंक साझेदार देश के संवादी बैंक के लिए ऐसा खाता खोलता है। भारतीय आयातक उसमें रुपये जमा करते हैं और भारतीय निर्यातकों को उसी से भुगतान होता है, तथा शेष राशि भारतीय सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश की जा सकती है। उद्देश्य कठोर मुद्रा पर निर्भरता घटाना, परिवर्तन लागत बचाना और भुगतान कठिनाई वाले देशों के साथ व्यापार चालू रखना है।

विकल्प ख, विनिमय अर्जक विदेशी मुद्रा खाता, भारतीय निर्यातक को अपनी आय का कुछ भाग परिवर्तित किए बिना विदेशी मुद्रा में रखने देता है। विकल्प ग, अनिवासी बाह्य खाता, किसी अनिवासी भारतीय का पूर्णतः स्वदेश प्रेषणीय रुपया खाता है, जो व्यक्तिगत बचत के लिए है, व्यापार निपटान के लिए नहीं। विकल्प घ, निवासी विदेशी मुद्रा खाता, लौटे भारतीय के लिए है जो साथ लाई विदेशी मुद्रा रख सके। इनमें केवल पहला संवादी बैंकिंग खाता है जो व्यापार निपटान में काम आता है।

सही उत्तर है ग, ढाई लाख अमेरिकी डॉलर। उदारीकृत प्रेषण योजना किसी निवासी व्यक्ति, अवयस्क सहित, को एक वित्तीय वर्ष में उस राशि तक भेजने देती है, किसी भी अनुमत चालू खाता प्रयोजन के लिए जैसे यात्रा, शिक्षा, चिकित्सा, उपहार तथा संबंधियों का भरण-पोषण, और अनुमत पूँजी खाता प्रयोजनों के लिए जैसे विदेश में संपत्ति या शेयर खरीदना। यह सीमा 2015 में इस आँकड़े तक बढ़ाई गई।

विकल्प क, पच्चीस हज़ार डॉलर, 2004 में योजना शुरू होने के समय की सीमा थी, अतः वह केवल ऐतिहासिक रूप से सही है। विकल्प ख, एक लाख डॉलर, मध्यवर्ती सीमा रही, और 2013 में थोड़े समय के लिए यह घटाकर पचहत्तर हज़ार भी की गई थी, फिर बढ़ा दी गई। विकल्प घ, दस लाख डॉलर, एक अलग सुविधा की सीमा है, अर्थात किसी अनिवासी भारतीय द्वारा अनिवासी साधारण खाते या उत्तराधिकार में मिली संपत्ति से एक वित्तीय वर्ष में परिसंपत्तियों का प्रेषण। योजना लॉटरी, मार्जिन व्यापार या असहयोगी घोषित देशों को प्रेषण की अनुमति नहीं देती।

सही उत्तर है क, संरचित वित्तीय संदेश प्रणाली। हैदराबाद के बैंकिंग प्रौद्योगिकी विकास एवं अनुसंधान संस्थान द्वारा विकसित और बैंकिंग क्षेत्र के इनफिनेट नेटवर्क पर आधारित यह प्रणाली रिज़र्व बैंक की वास्तविक समय सकल निपटान तथा राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण के पीछे के सुरक्षित, मानकीकृत संदेश ढोती है, और भारतीय बैंकों के बीच देशी साख पत्रों के लिए भी काम आती है। यह वस्तुतः स्विफ्ट का घरेलू समतुल्य है।

विकल्प ख, राष्ट्रीय स्वचालित समाशोधन गृह, भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम की वेतन, लाभांश, सब्सिडी तथा आवर्ती नामे की थोक भुगतान सेवा है, कोई संदेश मानक नहीं। विकल्प ग, चेक ट्रंकेशन प्रणाली, कागज़ भेजने के बजाय चेकों के इलेक्ट्रॉनिक चित्र बदलकर समाशोधन करती है। विकल्प घ ढीला वर्णन है, किसी प्रणाली का नाम नहीं। याद रखने योग्य बात यह है कि स्विफ्ट सीमा-पार संदेशों के लिए है, जबकि यह प्रणाली, आरटीजीएस, एनईएफटी, आईएमपीएस और यूपीआई घरेलू हैं।

सही उत्तर है ख, सिंगापुर। इस जुड़ाव ने भारत के एकीकृत भुगतान इंटरफेस को सिंगापुर के पेनाउ से मिलाया, जिससे दोनों प्रणालियों के उपयोगकर्ता पूरे बैंक विवरण के बजाय मोबाइल नंबर या आभासी भुगतान पते से सीमा-पार धन भेज सकें। भारत से जुड़ी दो राष्ट्रीय तीव्र भुगतान प्रणालियों का यह पहला ऐसा जुड़ाव था, और यह काम एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड के माध्यम से हुआ, जो यूपीआई तथा रुपे को विदेश ले जाने के लिए 2020 में बनी अनुषंगी है।

विकल्प क इस घटना के संदर्भ में गलत है, यद्यपि संयुक्त अरब अमीरात उन देशों में है जहाँ रुपे तथा यूपीआई की स्वीकार्यता बढ़ाई गई है। विकल्प ग, नेपाल, और विकल्प घ, भूटान, दोनों ऐसे देश हैं जहाँ भारतीय भुगतान साधन उपयोग योग्य बनाए गए हैं, और भूटान विशेष रूप से रुपे तथा यूपीआई दोनों स्वीकार करता है; पर फरवरी 2023 में तीव्र भुगतान प्रणालियों का दो-तरफा जुड़ाव इनमें से किसी से नहीं हुआ। इस प्रश्न के लिए फरवरी 2023 की यूपीआई और पेनाउ जोड़ी ही मानक तथ्य है।